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简易四问，你会为自己理财吗？

简七规划小组去年10月份开始，已经为近20位不同背景，不同目标的小伙伴进行了规划。进行深入沟通，我们也慢慢地总结出来一些心得，希望能够和大家分享这些心得，帮助你也走上理财之路。

对比完整的理财规划，就好比简笔画对比素描，一定不完备，但胜在简单易掌握好操作，能解决“为自己理财”的问题。

不必期望太高，但对大部分对理财还不太了解的朋友，会有帮助。

Question 1.怎样才算会理财？

会记账？

知道如何去挑选一款产品？

炒股炒基金能赚很多钱？

懂得各种艰深的套利对冲知识，购买各种闻所未闻见所未见的产品？

有钱就是会理财？

不管多么高深的理财师，用了多么先进的工具，帮你做了一个多么复杂的规划，归根结底也就只是这么简单的几件事情：

理清你的目标

诊断你的财务现状

算出要实现目标需要建造一个什么样收益率的组合

组合里面，各类产品如何挑选

执行，回顾，调整

再结合实际，如果能够做到以下4点，已经进入会理财的阶段，普通家用需求已经可以得到满足，甚至可以为身边的朋友出谋划策了。

1、知道自己的财务保障还缺啥

2、知道自己应该追求多少的收益率

3、知道如何选择产品打造实现这个收益率。

4-、行动，行动，还是行动！

Question 2.自己的财务保障还缺啥？

财务保障，是比投资收益更重要的一件事情。

大家是否还记得曾经分享的《让你变穷的4种方法》中，财务保障就是其中最直接的一种。变富有之前，我们要先确保自己不会因为没有做好保障而变得贫穷。

财务保障涉及到两个方面：生活备用金和保险。

- 生活备用金：

一般3-6个月必要生活费，可以存在某款方便的货币基金中。同时善加利用信用卡的免息期来让生活备用金同时具备流动性和收益性。这笔钱绝对不可以放在高风险/低流动性的投资品种里，比如P2P、股票、定存等。

- 保险：

一般根据你所处的家庭和生命阶段，有不同的保险配置建议。考虑到论坛上大部分是90前后的年轻人，做一个粗暴的顺序建议如下：

意外险->定期人寿+重疾（最好30岁前搞定）->住院医疗补贴->财产险

大家可以根据上面的顺序先来自检一下，看看自己缺什么，然后定下补缺计划，至于如何补缺，请仔细看下面的延伸阅读。

保险的两个原则：

先家庭主要经济支柱，后其他；先大人，后小孩。

简易确定保额保费的方法——双十原则：保费不超过家庭收入的10%（消费型的保险建议不超过5%），保额不少于家庭收入的10倍。

【延伸阅读】欢迎大家来jane7.com下载免费秘籍：【良心集合】从零开始学保险！

完成这一步，你可以做到：

1）配置同时具有流动性和收益性的生活备用金计划

2）配置符合你现在家庭需求的保险

恭喜你，你已经为你的家庭理财打下了良好的基础！

Question 3.你应该追求多高的收益？

看到这个问题，大家是不是觉得，钱自然是越多越好？

然而，天下没有白来的午餐，收益和风险总是成正比的。对于绝大部分的我们而言，收益只要能满足我们的需求，并且风险能够承受，就正好。

所以，这里有几个关键问题：

1、你需要多少钱？

钱不是目的，只是手段。因此，当我们考虑这个问题的时候，其实在考虑你需要在什么时候，有多少钱，来实现你的某个目标。

比如说：

你需要每个月3000元，用于房租水电，吃饭等基本生活。

你需要1年后1万元，用于一次旅行。

你需要5年后10万元，用于购买自己的第一辆车。

等等。

你需要多少钱，由你的目标决定。

2、你现在有多少钱？

这部分，就需要对自己进行一次财务整理了。简单来说，就是清理自己的资产负债表，以及收入支出表。

通过1和2，你可以算出要实现自己的目标，理应需要什么样的收益。

打个比方来说，王二现在每年能够存下1万元，希望5年后有5.5万元，则意味着你的投资组合年化收益至少达到5%。

3、你能承担多大的风险和收益？

这部分由你的收入状况，家庭状况，投资经验能力等决定。也欢迎大家来做简易的测试：

//jane7.com/forum.php?mod=viewthread&tid=2040

继续上面的例子，通过测算，王二发现自己其实能承受7%的收益和对应的风险,而实现目标只需要有5%的投资收益即可，则他大可放心地去追求5%-7%的投资组合收益。

然而，如果王二的目标是5年后有7万元，则由目标出发的年化收益至少达到17%，远远高于他的风险承受能力。他必须考虑以下几个方面：

1）通过赚更多钱以及省更多钱，提高每年的结余，比如每年能够存下1.25万，则年化收益只用做到6%即可实现目标，在承担能力以内。

2）延后目标实现的时间，或者降低金额，选择最重要的目标先实现。

这样的例子，在我们过往的规划中还挺常见的。比如小拜原计划买一辆18万的车，后来考虑降到12万左右；比如Sam,通过增加收入可以提升目标实现的可能性等。

自我检测：

1）你的量化目标是多少？（xx年后，有xx元可以用来做什么)

2）你的财务现状如何？（现有可投资资产xx元，净资产xx元，每年结余xx元，预计未来增长率xx)

3）实现你的目标需要多少的收益率？（可以使用excel的rate公式计算）

4）你的风险承受能力和态度决定了你的收益率应该是多少？

5） 3如果大于4，如何调整？

完成以上5个问题，那么恭喜你，你已经找到了你需要的收益率，接下来，可以考虑如何来实现它了。

Question 4.如何实现收益率？

举个不太恰当的比喻，就像一场马拉松，你算出来自己要完成42公里，应该如何配速，接下来就是要训练自己的心肺，肌肉，呼吸等等来达到这个速度。

当你确定了理财目标，算出来自己应该争取什么样的理财收益后，要考虑的就是如何实现这个收益了。