观点姚劲波有无可能抢了马化腾的先？
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终于有人为互联网+降温。
近日，中欧商学院知名教授许小年炮轰了所谓的『互联网思维』，顺带着宣判了大部分互联网P2P平台的死刑。
在许小年教授看来，大部分的P2P平台没有创造价值，因为他们没有解决金融市场的信息不对称，而这应该是金融机构的根本价值所在。也即，传统金融赚的是信息和数据的钱，金融机构将市场上的供需双方信息收集起来，并对信息进行专业系统的分析，产生信用评级，以此作为其授信额度的最主要标准。但是，绝大部分的P2P平台，并没有最基本的信息收集机制，更遑论信用评级，不能创造价值，就没有存在的合理性。
其实，许小年教授的批评并不新鲜。去年，金融学者钟伟就曾撰文批评，现在火爆的互联网金融大多没有自己的账户体系。而账户体系是金融机构的立身之本，只有账户能够解决客户是谁的问题，没有账户体系的互联网金融就是将大厦建立在了流沙之上。
如果以这些学者的观点来考察，阿里和京东等电商平台算是建立了类金融账户的模式。以阿里为例，因为淘宝、天猫需要真实工商执照或身份认证才能上线运营，所以阿里掌握了卖家真实信息，但因为买家的支付宝不需要实名注册，所以阿里金融的账户信息并不能与传统金融机构相比。但目前来看，缺失的部分，阿里可以借助大数据分析能力，进行一定程度的补充，加上强大的支付宝体系，足以令阿里在互联网金融领域傲立群雄。
以账户体系为标准，最近58同城提出的『场景金融』模式也值得关注。
场景是今年O2O领域特别火的一个词，业内人士，大多以此判断某一O2O模式是否靠谱有戏。如果某一传统行业借助互联网，实现或创造的场景既没有给消费者带来便利，也没有提高效率，又不符合人的正常习惯，那基本可以判定此项目不靠谱。举个例子，我拿起遥控器打开空调，本来是很正常的事，但是你非要我打开手机，登录APP应用，享受智能空调生活，这事就有些傻。
在58金融的理解里，未来的金融服务应该是场景化的，可以针对不同的工作生活场景随时便利享用的。而场景的意义就是一体、单一的。
比如58刚刚推出的58月付，是一项按月付房租的金融服务，针对的是漂泊打拼的毕业大学生和白领人群在大城市的租房需求。
我们可以想象，一个刚参加工作的大学生要在城市租房落脚，但囊中羞涩。现实中最常见的解决方式是父母打钱过来，或者向亲友周转。
不少金融机构能提供类似的小额贷款服务，但这名大学生在58同城等租房信息平台或链家、我爱我家等线下门店找到房源，然后又必须到金融机构走一套繁琐的申请程序，然后等待放款，最后付款给房东。如果完全依赖这个流程，大学生可能就要流落街头了。
原因就在于一个完整的消费信贷场景被割裂了。而58同城作为一个本地生活服务平台，聚合了包括海量房源在内的众多生活服务信息，也催生了大量金融需求，58金融的切入，使得检索信息、交易、金融服务可以在一个场景之内完成。
比如前面那位大学生，不仅可以在58上找到合适的房源，还可以借助58月付这样的金融服务，只准备两个月的钱，就可签一年的合同。
更重要的是，通过58金融，拥有3亿月独立用户的58同城，在自己的平台上完成了交易闭环，随着应用场景的日益丰富，每一次完整交易其实都是一次账户系统逐步完善的过程，这也为58金融的持续开发提供了坚实的基础。这其实是还未建立完整账户体系腾讯等巨头努力在做的。姚劲波有无可能抢了马化腾的先？
事实上，58月付选择切入的租房贷款市场不是新鲜事。这个领域中，有京东联合链家推出的“自如白条”、有创业小兵斑马王国的月付业务，甚至还有58的同盟伙伴赶集低调推出的“租呗”。但相较而言，58同城显然有更丰富的场景、有更大的想象空间，这让逐利者嗅到了商机。在这篇文章正在撰写之时，一个有趣的现象发生了。
媒体报道称：产品一出，相关域名即被域名投资人注册。域名58yuefu.com于昨日被抢注，而.cn域名则是在今日被投资人注册。58同城保护域名是出了名的，看来投资人们盯上老姚的钱包了。
当然，因为58基于用户系统的金融服务刚刚建立，市场培育尚需时日，风控机制需要检验，而且独立支付系统的缺失也是一个很大的掣肘，这些都需要在未来通过产品迭代逐步完善。但是，以场景聚合的方式不断夯实账户体系的路径，无疑是值得肯定的。
近两年，互联网金融创新这种先建模式，然后延伸服务汇聚人气，最后寻找盈利模式的方式，屡屡受到来自传统金融机构的指责，但无论互联网金融模式有这样那样的不足，这个领域的蓬勃创新，无疑正在打破传统金融高不可攀的垄断体制，将金融服务引到了一个垂滴最大多数人的普惠之路上，也让更多的人有了改变命运的可能。万一，那个通过58金融租到房的大学生，就是下一个乔布斯呢。
（文/老醋花生）
