不可思议！原来教育金真的会逼死人

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500万港元的教育金，在中国内地的确是一笔巨款；可是放在香港，似乎也不是遥不可及的数字。

没想到，旧爱为爱女索要500万港元的教育金，竟然逼死了香港一位拥有3家茶餐厅的老板。

前几天，我在香港报刊上看到这则离奇的社会新闻。

教育金的确是一笔重负，但原来教育金真的会逼死人。我还是第一次听说。

香港关于“教育金”的离奇命案

3月3日凌晨，在香港的小西湾邨，路人惊闻一声巨响。

陈先生倒卧于楼下的对开空地上，报警后证明不治。

死者陈先生，被怀疑从24楼跳下自杀。

37岁的陈先生生前在旺角、红磡、牛头角开茶餐厅，无债务。

朋友从他的手机上发现了一段对前女友的对话：

“你不要死啊，你要养我的。”

“我只有一个人干活，你为什么要这样对我呢？我只是想见见女儿，为什么整天要钱呢？我好想念女儿。”

陈先生与第二任女友有一个8岁的女儿，他将女儿视为珍宝，最近旧爱希望他为女儿成立500万元的教育基金，他担心无法满足条件，导致无法看望女儿，父女从此感情疏远，萌生死意。

一方面，我为这位父亲感到惋惜，生命不仅是你自己的，何苦作出如此冲动之举；另一方面，我也想从专业的角度分析一下这起离奇命案，希望能给大家一些启发。

为什么说这是一宗离奇命案？

离奇点有三：

其一，这起案件，竟然发生在一个无债务的香港小老板的身上。

陈先生的女儿才8岁，离上大学还有10年的时间，稍有经验的人都知道，在香港能拥有一间茶餐厅，其实是一个不小的资产。

陈先生有三间茶餐厅，有的是合资，有的是独资。据我了解，只要是香港的临街的街铺，一个月的租金也是十万八万港币，陈先生的生意，每年的流水是几百万港币。

我们的内地朋友，大多是中产阶级，一个家庭一年的收入不过三四十万元，经过分析，面对两三百万元的教育金，也没有愁眉苦脸到要自杀的地步。

凡是做过教育金规划的朋友都知道，大部分的孩子，如果要考虑出国留学，家长没有两三百万元人民币的教育金储备，也是不够的。这个数字和500万港币（折回人民币400万元）也差不多了。

事实上，在国内拥有两套房的中产阶级家庭不是少数，区区一套房都已经两三百万元了。（当然，房子在十几年后是否会贬值，这又是另一个话题，关注我公号，可阅读我的历史文章，了解房地产的风险）。

其二，这件事情竟然发生在香港，理应有较发达的金融理财资讯。

香港是一个金融自由港，全世界金融工具云集，香港人日夜浸泡于此，理应能接触到更多的理财资讯。

从这个案例，我们却发现，由于陈先生的文化程度不高（基建出身，读书不多，全凭勤奋发家），他对于金融工具的了解是很浅层的，否则也不会瞬间被500万港币击垮。

后面我会以陈先生的个案做一个教育金分析，其实，他只需要每个月放2万元（2.5万港币）进教育金账户，就可高枕无忧。

这笔钱，对于一个拥有3间茶餐厅的小老板而言，应该不会是一个大数。要知道，在香港一个普通的洗碗工，一个月也能挣一万多港币。

其三，陈先生竟然以如此极端的方式要处理压力。

在做教育金规划的过程中，我们接触到的朋友大概有三类：

第一类是理智型。非常认同未来是需要规划的。就算是一大笔钱，还有10-15年的时间，哪怕家庭收入不如茶餐厅的老板，只要踏踏实实地理性规划，也并不是什么遥不可及的事情。反倒人生过得舒坦了，有安全感了，根本不可能出现什么想不开的极端思想。

第二类是随性型。这一类朋友占大多数：教育金，想想也是一笔数，既然这样，车到山前必有路，也不去估算是多少，也不想提前规划去做准备。这种想法与陈先生是两个极端，不是自己自杀，而是把孩子的前途推给无常。

第三类是划清界限型。这一类朋友认为，孩子与自己应该划清界限，TA们将来能读多少书，由TA自己的命运决定，没必要想太多。既然认为自己对孩子未来的教育没有责任，当然也懒得去想什么教育金储备了。

当然，我还从来没见过陈先生这种极端的个案。虽然是有点危言耸听，原来教育金真的会逼死人的。

能不能逼死人，就在一念之间。看你愿不愿意去面对，愿不愿意去理性思考。

唏嘘归唏嘘，当我们理性思考后，400万元的教育金真的是一笔大数吗？

下面，我给大家简单分析一下陈先生的个案（由于报纸上提供的资料不多，我只能是简单测算，也算抛砖引玉。）

先假定基本的情况：

陈先生的女儿 年龄8岁

小学阶段，香港受公立教育（费用忽略不计）

18岁，本科阶段到美国留学

还有10年的时间准备教育金

根据我们的教育金测算模型（篇幅所限，省略资料收集及测算过程）

我们首先会为您列出各求学阶段现在所需要的平均花费。

花费主要包括三大类：

第一类是入学费，是入学前需一笔过支付的费用，涵盖了择校费、注册费、安置费和交通费等等；

第二类是学费，里面包含书本费等与学习相关的杂费；

第三类是生活费，主要由膳食费和住宿费组成。然后我们把所有的费用加总，在忽略通胀的前提下，让您直观地看到要供完孩子读书究竟总共需要多少钱以及各求学阶段各自的比例。

当然，未来实际发生的费用肯定是不能忽略通胀因素的。

因此，根据您的规划，为您推算出以后每年家里需要支付的教育费用便成为一项十分重要的工作。只要清楚了以后每年的教育花费，我们便能找到一个目标点进行有计划的教育基金储蓄。

现在就让我们从现在的教育费用开始。

根据测算出来的结果：

陈先生需要准备374万元（470万港币）

年收益率只需要达到8%（注：10年投资周期，这个收益率并不难，但涉及到资产配置的问题，决不是一个简单的教育金分红险能够达致的。）

陈先生只需要每个月投入教育金2.5万港币

根据这个测算结果，你觉得需要以“逃避”的方式来解决问题吗？

千万不要让感性遮蔽了你的双眼。

我还是那句话：

你的孩子有选择未来的权力，或许你准备的这笔教育金根本派不上用场。但是作为父母，我们理应承担起这个责任，在孩子未能作出选择时，理性地、默默地扛起这份责任，让TA在未来多一个选择的机会，而不是把TA推给无常。这是一个负责任的父母应该做到的。

教育金规划路线图

第一步：确定目标，厘清未来的需求；（如，我希望孩子在国内读大学，还是留学，是上普通学校还是名校？）

第二步：了解目前教育金的费用现状及学费走势。（如哈佛的学费目前是4年20万美金，到孩子上大学时大概是多少）

第三步：梳理家庭财务状况，收入及支出，明确为教育目标能够提供的预算；（有多少钱可以存）

第四步：对家庭的风险承受能力进行评估，确定合理的收益率；

第五步：根据他家庭的风险承受能力，进行合理的资产配置；（怎么存）

第六步：在家庭财务状况与风险承受能力之间调适出一个合理的方案，马上行动。

第七步：制定合理的家庭风险保障方案，以规避教育金漫长储备周期所面对的非金融风险。

公号作者

孙明展，中山大学统计系硕士毕业，国际金融理财师，候选北美精算师，中山大学岭南学院、数计学院专业硕士导师。创必承公司创始人。

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