律师与网友聊“诚信” 个人不良信用记录保存5年

广东兆丰律师事务所律师梁敏基、李香利、周云韵做客“法治在线”栏目。

本报记者钟畅新 摄

昨日上午，由市依法治市办、市普法办主办，市法学会、市律师协会协办，惠州报业传媒集团承办的今日惠州网第28期“法治在线”栏目，邀请广东兆丰律师事务所的梁敏基律师、李香利律师和周云韵律师，就“诚信‘记录’生活”主题与广大网友在线交流。

个人征信从银行等渠道收集

主持人:有网友反映，现在感觉各项法律规章制度很完善，但诚信问题仍值得关注，比如之前出现的“僵尸肉”问题、问题奶粉问题，这些说明我们现在的诚信建设处于什么阶段？

梁敏基:应该说处在初级阶段。人们的意识要重视，要不断地通过引导。像刑法的引导就很明确，这个行为是一个犯罪行为，犯了这个行为就要判刑，周边的人都知道的，不能做。

主持人:我们怎样才能知道一个人比较诚信，另外一个人诚信度低？这些是从哪里收集的？

梁敏基:国务院制定了征信系统管理规定，提出了一系列法规和法制安排。国务院有一个《社会信用体系建设规划纲要（2014—2020年）》，征信分个人和企业，广大网友关注个人的比较多。个人征信方面，首先是金融系统，也就是银行方面，你借了银行的钱有没有还等等，这就是个人征信的部分来源，还有就是企业的推荐或者单位的推荐，这也是个人征信的部分来源。诚信生活可为个人加分，立足社会。

征信存疑可提出异议申请

主持人:昨天看到一则消息，某高校一位女生收到银行给她的信息，说她的不良信用记录怎么样，后来导致了一个悲剧发生，她最后跳楼了。不良信用记录会对人的生活造成多大的影响？

梁敏基:这个结局很遗憾。银行短信的内容我也关注了一下，还是有法律依据的，短信的内容大概是你多长时间信用卡没有还款，现在催收，后面列举了一些事实，并说明如果不还款你将怎么样，甚至可能会导致犯罪，要判刑、坐牢等等。

主持人:银行有告知的义务，但是这个用词方面有点过火了，作为用户也要了解相关的法律内容，不至于说遇到情况就惊惶失措。这个悲剧是因为信用卡的不良信用记录产生的，不良信用记录会如何影响我们生活，不良信用记录会一直伴随还是说会消除？

周云韵:真产生了不良信用记录也不用太担心，信用卡欠款不还产生不良信用记录的，五年内信用记录会保存，过了五年信用记录会自动消除。广大网友认为自己信用卡的不良记录是不正确的，可以向征信机构提出异议申请，征信机构查明不存在的将予以更正。如果发现信用机构或者信息提供者侵犯个人合法权益的，可以向人民法院起诉。

主持人:有一位网友说，在还房贷的时候有过两三次没有及时还款，过了还款日，第二天收到了银行的通知，因为逾期还款会有不良记录，要上报到征信系统，如果第二天去还款会怎么样？

梁敏基:还款的期限包括它的宽限期，贷款合同上应该是有明确的约定的，一般的合同约定也不会很严格，还款系统往往会有宽限期。

多种渠道可查个人征信信息

主持人:我们的个人征信记录要如何去查？

周云韵:可以到中国人民银行征信中心的网站去查个人征信信息，先注册后点击个人信用报告查询，可以查询到个人的信用信息。

梁敏基:除了人民银行查询系统，还有两种方式可查个人征信信息：去公安部门开一个无犯罪记录或登录法院的执行网站查询。

李香利:还有一个就是到税务部门，可以查有没有欠税，税务系统也有网站可查个人欠不欠税。

主持人:比如说还贷，有时候自己疏忽就会产生不良信用记录，我们干脆少办卡，少借贷，这样的话，个人信用记录是不是更好？

梁敏基:你如果没有信用记录，还是尽量多一点参与经济活动，让人家充分了解你。谁都不可能一辈子打工，过几年可能自己做生意了，要去银行贷款，就需要核实个人信用记录了。信用记录不是洪水猛兽，而是你的助力器，信用记录就是最好证明自己的东西。国家大力推进消除“我是我”证明，也是从信用证明考虑，所以说诚信记录反映在方方面面，你多了很多张无形的证明在身上。信用系统完善起来以后，大家会方便很多，对国家的管理是一个方便，对我们的个人生活也是一个方便。

本报记者付巨晗