银行网点关门 社区老年人金融服务咋满足？

本报记者 高振博

7月7日，安东街北口一银行网点贴出公告，7月11日起，该网点将进行升级改造。据了解，装修完后，这里将变成一家自助银行。

现在经过这里，只能看到几个装修工在忙碌。一位路过这家网点的老年人说，这个网点已经开了12年了，刚开始是储蓄所，后来变成分理处。我在这附近住了很多年，常在这存钱。

“转个账，等了快1个小时！”7月7日，在安东街这家网点排队办业务的刘先生，满是牢骚。在他前面，七八个老年人，每人手里捏着一个存折，等着在柜台上取上个季度的高龄补贴。

虽然因为排队常常生闷气，但小区周围有这样一个网点，还是方便了附近的居民。

记者发现，在不少老社区，或者是比较偏僻的街巷，一些银行周末并不营业，或是周末只营业一天；另一方面，银行在很多新建社区布置ATM等自助设备，来取代人工网点。

对于年轻人，有个ATM机，办大多数业务足够了；但对附近的老年人，他们该怎么办？

“用惯了存折”

7月9日，来安东街这家网点办业务的人还络绎不绝。上午还没开门，已经有好几个老年人在排队了。该网点的大堂经理表示，这些老年人中，不少都是来领取高龄补贴的。银行大厅里，老人们清一色地拿的都是存折，坐椅子上等着叫号。身旁的一位大爷说，用惯了存折，卡不太会用，用存折取钱放心；老年人记性不太好，本子上有多少钱，看一下就知道了。

“我腿脚不太灵便，看东西眼花，常要银行的人过来帮忙。”李大妈说道。

该网点大堂经理说，这个网点小，窗口少，也没有专门的理财和VIP专柜。等人多的时候，办各种业务的都挤在一块，业务办得就很慢。

在韩森路周围，分布着华山、秦川、西光、黄河等老厂的家属区，这些厂子动辄两三万退休职工。到每个月19日发养老金的时候，附近一个网点门前就排起了长队。

该网点负责人高先生表示，每个月从19日到月底，柜员全部无轮休；一个柜员一天业务量可以达到270到280，而平时业务量只有一半。

“到发养老金的时候，我们开设两个专柜，专门办理此项业务；很多来办业务的年轻人和生意人，我们引导他们用网银、机具等完成，这样就可以实现分流。”高先生说。

“设一个网点，要达到一定存款基数”

“设立一个网点，存款基数要达到；全行有个平均值，这样就能把各项费用包住。”某国有银行支行经理郭先生表示，现在老城区存在“空心化”问题。很多居民都向外迁，留下的多是老年人，老年人贡献的存款又相对较少。

安东街这家网点的大堂经理表示，网点主要是由存款多的“大户”养着，给老年人办业务，更多是服务性质。这个网点周围老年人多，占了很多窗口资源；一些“营销”来的“大户”，看到这种情况，都不愿来了。

对于一些小网点周末不开门问题，郭先生表示，人员配备不足是主要原因。一个网点如果是4个柜台，每人休两天，得6个人倒班。周末要开门，就得加人手，而员工增加了，网点运营成本就上去了。

记者了解到，现在不少银行开始尝试在社区开网点，借助“渠道下沉”，更好地做个人业务。但这主要集中在中高端小区，大多数老社区还是难以享受。

另外，2013年底，银监会下发227号文，明确规定社区银行只分“有人”和“无人”两种模式，其中“有人”网点必须持牌，“无人”则必须自助，不存在中间形态。这一监管规定客观上也限制了银行进社区的步伐。

一银行信贷部经理李先生表示，用自助设备进行分流，是一种趋势。人工网点不仅运营成本高，设立还得银监局审批，中国城镇化进程这么快，单纯靠布置物理网点来满足需求是不现实的。

“我们也在不断教老年人用卡。很多60后老年人，他们精力充沛，还带孩子，也善于学习；他们学会后，就能影响周围的老年人。”高先生说。

“我们信合开发了助农E终端，让农村的老年人能就近存取款。”长安区信用联社营业部经理沈西娜表示。

农行一支行的负责人表示，现在农行一些大的网点，放置了“超级柜台”，办卡、挂失等传统的柜台业务，都可以用这机子完成，这样就减轻了人工柜台的压力。在农村，农行和当地的商户合作，设置了很多助农服务点。

“在城市社区里，是否也可以设置这样的服务点呢？这样老年人办基本业务就方便了。”记者问道。“这是一种思路。”该负责人说。

银行业如何照亮“银发”市场？

“对银行来说，盈利与服务，也是对矛盾。”在谈及银行网点设置时，一银行业人士说道，目前银行业面向老年人开展的，还是传统的储蓄业务，其他金融创新产品比较少。老年群体收入较低，银行盈利空间不大，又考虑到各项开支，所以银行在老年人居住较多社区布点的积极性不是很高。

复旦大学社会发展与公共政策学院侯菊君发表文章说，金融业互联网化是一种趋势，自助银行、网络银行正在大量取代传统实体网点的功能。作为银行和社区，应不断辅导老年人学习这些新兴的电子设备。同时，侯菊君认为，随着老龄化社会的到来，养老金融作为政府养老事业和养老产业的一部分，政府在社区建设时应将其纳入规划，应该像水电气暖、数字电视、网络宽带等设施一样，把金融服务也作为社区的基本服务来对待，并在场地、电力、网络等基础设施配套方面给予保障和支持。

中国养老联盟发起人邱浩表示，老年金融的潜力很大。目前针对老年人的金融产品很不健全，老年人是有钱的，关键是如何引导和规范，推出符合老年人实际的产品。到2020年，随着60、70后进入老龄阶段，这一代人会释放出极大的养老金融需求。作为银行应提前布局，抓住这波趋势。

“服务于老年市场的金融资源也需要整合。”临潼区信用联社电子银行部经理李景峰表示，社保资金、合疗报销、财政惠民补贴等由好几家银行发放，一些老年人手里，拿着好几张卡，但又不能就近找到相应的银行网点。李景峰说，政府应当整合相关金融资源，为老年人提供更便捷的基础金融服务，让他们办基础业务时能不出社区、不出村子。