专车意外险还是糊涂账 专车商业车险“不保险”

日前，“大连滴滴专车出事故，保险公司拒赔”一事再次将专车、顺风车保险问题提到焦点。搭乘专车、顺风车出行是否有保障？开顺风车、专车发生交通意外，车辆原有的保险能否生效？

昨日，记者采访了解到，顺风车、专车平台提供的50万元意外险必须在实名认证后才会生效，乘坐专车、顺风车过程中遇到的车内人员伤亡，驾车人和合乘人可向平台或平台投保的保险公司申请赔偿。对于车辆自身的商业保险因“是否属于运营性质”处于模糊地带，赔与不赔存在争议，车辆因事故造成的车辆损失及第三方损失，车辆自身所投的商业保险可能面临拒赔，“最终是否属于非法运营，是否属于拒赔范围可由法院判定。 ”

打车平台所投“意外险”乘客实名认证才生效

自从有了顺风车，沈阳的刘女士每天通过平台预约顺风车上下班。而在之前专车处于推广期的时候，乘专车是她主要的出行方式。当问及是否担心发生意外时，她说：“不是说平台给保了50万的保险吗？ ”

昨日，记者通过体验注意到，当合乘人在滴滴顺风车上预约出行成功后，系统就会自动发送一条短信，乘客有50万元出行险。但是，记者发现，系统同时提示说，只有合乘人提交自己的真实姓名和身份证号码后，保险才会生效。“坐过很多次顺风车，我一直没有注意到必须实名认证才能获得保险。 ”刘女士说。而记者采访到的多名有过专车、顺风车乘坐经验的人都表示，根本没有注意到这个理赔要求，而注册时往往提供的都是网络昵称，并没有提供真实姓名和身份证号。

昨日，记者就此与滴滴相关负责人取得了联系。该负责人告诉记者，滴滴专车平台旗下车辆均已缴纳车辆交强险、商业保险和第三方责任险，同时平台还专门为用户购买座位险和全车交通意外险，足以保障滴滴专车的出行安全。如果发生意外且保险资金不足以赔偿用户，滴滴平台还将使用专门的赔付基金进行赔偿。

对于滴滴顺风车，该负责人告诉记者，平台给驾车人与合乘人投保了50万的意外险，如果驾车人、合乘人在提供合乘的过程中发生意外事故，保险公司会按约定负责赔偿。每位驾车人和合乘人人身伤亡的最高赔偿金额为25万，医疗费用最高赔偿金为1万元，此外还包括针对驾车人、合乘人以及其他第三方的紧急救助费用。

针对顺风车的车辆损失以及给第三方造成的财产及人员伤亡，滴滴方面相关负责人表示，因为顺风车车主与合乘人是搭车关系，分担的只是油费，是合乘人对车主的感谢，不存在运营关系，因此，对此发生交通事故后的车辆损失及三方人员伤亡，保险公司拒赔是站不住脚的。

保险公司：私家车做专车出事故所投“商业险”可拒赔

保险公司拒赔顺风车、滴滴专车是怎么回事？对此，据一位不愿意透露姓名的保险业内人士告诉记者，理赔纠纷产生在私家车从事滴滴专车、顺风车业务后，自身所投的商业保险。“一般的私家车保的都是非运营车辆的商业险。其保费也比运营车辆保险保费低很多。但如果私家车成为专车或者顺风车，车辆在路上行驶的时间就增加，风险自然也就增高。 ”这位业内人士称，而按照商业车险的各类条款以及《保险法》第52条中都明确列明，在保险合同有效期内，被保险家庭自用汽车、非营业用汽车从事营业运输，导致被保险机动车的危险程度增加的，被保险人应当按照合同约定及时通知保险人，否则，因被保险机动车危险程度增加而发生的保险事故，保险人不承担赔偿责任。“因此，私家车进入营运后，车辆风险由此增加，产生事故造成自身及第三方的车辆损失和人损伤亡，保险公司有拒赔的理由。 ”这位业内人士称。但是，“对于车辆的强制保险，则没有这方面的规定，因此，对于第三方的人员财产损失，强制险会依法进行理赔。 ”

此外，对于打车平台给驾车人和乘客投保的意外险，是可以依据相关条款理赔的。

保监会：专车、拼车商业车险“不保险”

越来越多的私家车开始在专车平台注册后接客运营，但一旦遇到人员伤亡事故，保险公司如何理赔现在还是未知数。

保监会日前专门发布风险提示称，目前有一定数量的非营运车辆以家用车性质投保，却有偿提供“专车”、“拼车”等营运服务。根据《保险法》相关规定和商业车险条款约定，如果未与保险公司就变更车辆使用性质协商一致，其在营运过程中发生事故造成乘客伤亡、车辆损毁的，保险公司可依法拒赔。

证监会一位相关人士称，对于私家车从事“顺风车”业务，商业保险赔与不赔处于“模糊地带”，其关键在于顺风车的“营运性质”不好断定，因此，乘客在乘坐时存在有保险但无保障的风险。“乘客在出行时一定要看清相关保险条款。 ”

律师：对“非法运营”有异议车主可诉诸法律

一位法律界人士接受记者采访时表示，“顺风车”这一新兴事物的确在一定程度上解决了老百姓的出行难问题，给治理城市交通拥堵带来了新的思路。“从目前平台提供的意外险保单来看，驾车人与乘客的意外险部分是有保障的。即无论顺风车、专车是否涉嫌非法运营，作为民事部分的人身意外伤害险都没有拒赔的理由。即使保险本身有纰漏，乘客和驾车人也可以向提供服务并承诺该保险的平台追偿。 ”

但是，有偿搭乘是否属于非法运营，出事故后车辆自身的商业保险部分，保险公司是否有权拒赔还需要法律来断定。“如果只是分摊油费，而没有达到盈利的水平，就不应该判断其行为是运营行为。如果乘客支付超出成本，具有盈利性质，就可能判断其为运营行为，保险公司拒赔就有道理 。”该法律界人士表示。

不过，她认为，“如果车主对保险公司的拒赔行为有异议或者对交通部门的‘非法运营’惩罚不服，可诉诸法律由人民法院作出判决。 ”

辽沈晚报、聊沈客户端记者 董丽娜