这孩子从来不纠缠妈妈买东西，看她妈妈用了什么妙招
据调查，截止2014年末，我国信用卡发行量累积超过4.55亿张，而逾期半年未还信贷总额竟高达357.64亿元，是2010年的4倍。所以一句话，卡奴多了，老赖多了。
我们的孩子善于通过观察去学习。每当看到大人在商店拿出一张卡片刷一刷就能够买东西，想必这张卡片会在孩子心目中留下神奇的印象。
但信贷比现金消费复杂得多，它涉及到信贷额度、信用评分、利息等多方面。我们不能躲过信贷时代的来临，所以从小教育孩子信贷方面的知识尤为重要。让他们清楚认识信贷的利与弊，以及怎样正确使用信用卡，能够避免孩子日后沦为信用卡的奴隶。
在信贷非常流行的美国，有位妈妈在儿子6岁的时候就与他建立了一个信贷体系，根据儿子的理财表现对其进行信用评分。如今儿子11岁了，这5年间母子俩居然没有为购物一事而有任何争吵，看看他们是怎样建立这个信用体系吧！
儿子存够了钱，却买不到心仪的火车
在我的儿子Nakoa 6岁生日后不久，我带他去了一家玩具店，他的小手还拿着一张15美元的礼品卡。
像往常一样，他进店后就直奔摆放卡车和火车玩具的区域。在那里，一个耀眼的包装盒使他停住了脚步。这是一个非常大的、崭新的火车模型组合套装。Nakoa两只手抱住了这套玩具。
“我要这个，就这个！”他乐得合不拢嘴，非常激动。
我温柔地指给他看那个价格标签。“宝贝，这个玩具要$69.95，而你只有$15。”我把他的手从盒子上挽下来，说“如果你要买，这需要很长的时间才能存到那么多的钱。”
但从那时起，Nokoa开始绞尽脑汁地存钱。
他会检查沙发和车，看会不会找到一些硬币。他不断地卖健怡可乐给我，每一罐赚5美分，尽管赚得很少，可是这也离他的“梦想”更进一步。
他也恳求我们给他一些额外的家务和差事，让他可以赚点钱，所以我们家里里外外都被他打扫得干干净净。
就这样几个月过去了，他终于凭着自己的努力赚够买火车的钱，火车终于可以“进站”了。
我们再次来到玩具店，他不再左顾右盼看其他的玩具，而是直冲去找那火车套装。
但原来火车套装所在的位置，却摆放着另外一套乐高玩具，我顿时紧张起来。那套火车套装不见了，它们全部都卖完了。
我们先跳过悲伤的阶段，找到玩具店的经理。经理告诉我们，这套玩具不仅卖完了，而且停产了。我们现在做什么也没有用，火车已经“离站”了。
由于太伤心，Nakoa没有想要买其他的玩具，我们走的时候他酸酸地说：“我希望你那时能直接买给我，然后我迟点再把钱还你。”
他说的这个其实很明显是一个信用体系。为什么我不早点给他灌输一些信贷的观念？
看儿子表现给他信用贷款
当我还小的时候，从来没有人教我理财。到了青少年时期，在没有听说过信用评分的时候我已经要还巨额的信用卡债务了。所以早点教他信贷的知识，对他以后的生活有很大的帮助。
于是我们两母子坐在饭桌前，我跟他解释信贷到底是什么回事。我告诉他，当我没有现金去买车的时候，银行会借钱给我，因为我的信用评分高。
Nokoa在金钱方面一向都很可靠，而且通过努力“工作”也赚了较为可观的积蓄。所以我就对他说，他可以像我一样，也可以有一些信用贷款了。
一开始，我会给他我们这个新的信用体系里面最高的信用评分，5分。如果他能保持在4~5分的区间，当他看到一些对他很重要可是又买不起的东西时，我可以提高他的信用额度，他可以在规定的时间内把钱还我。
假如他一直都很可靠并且都能够及时还钱，他会保持在5分。但如果他开始不断地纠缠我要给他买东西，他的信用评分会降低。是的，在现实生活中，如果你不断地要求提高信用额度，你的信用评分会降低。
Nokoa很兴奋：他渴望得到的很多东西现在都变得触手可及了。而他只需要记住他所有的行为都会影响评分。
我跟他强调，如果他的表现不好，我会降低他0.5的评分。如果他在欠我钱的情况下，还用尽他的钱买没有用的东西，我也会再次调低他的分数。所以如果他想要买的东西是非常昂贵的，他就要在向我贷款之前尽可能地把分数提高。
Nokoa现在11岁了。尽管火车早已被最新款的Nike球鞋替代，但我们还是从来没有在商店里有任何的争论。当然，销售员有时候会很惊奇地挑起一道眉毛看着我们，因为他们听到我儿子说“我可以买是吗？我的信用评分是4.5”。我觉得我帮助了儿子在理财方面有一个良好的开端。
✎专家支招
美国财商教育专家，RaisingCEOKids.com创始人莎拉·库克指出，信贷的概念是家长在日常生活不知不觉中灌输给孩子的。与其让孩子糊里糊涂地使用人生第一张信用卡，还不如在铸成大错前就给他们正确的引导。
在孩子得到第一笔零用钱的时候，家长就可以先从简单的概念入手，然后随着孩子的长大，家长应该在日常生活中教育孩子关于信贷的知识。
向孩子讲解什么是信用报告时，可以说：“我们会从一些地方借钱，而这些地方会告诉一个信贷机构我们在还钱方面表现得怎样。所以我们的信用报告就像是我们在还钱方面的成绩表。”
当孩子提早问你拿零用钱或者当TA的生日红包花完想要你再给TA一些钱时，这就是很好的时机跟他们解释信贷可以增加现金流，解决临时用钱的需要。但是这钱必须要在约定的时间前还回来，逾期不还还要收取相应的利息。
而近年身份盗窃案频繁发生，身份被盗会对个人的信用评级有很大的影响，所以家长应该从小教育孩子保护好自己的个人信息，可以与孩子讨论哪些人可以知道我们的个人信息，包括家庭住址、电话号码甚至是儿童身份证号码等。
如果你打算在孩子大一点的时候给TA一张附属卡以防有紧急的消费，那就要首先把条款拿出来，并且跟孩子解释一些重要的信息。例如信用额度、还款日期、利息等。
财商教育应该要渗入我们的日常生活中，无论是在超市，在银行，还是在家里整理账单的时候，不妨让孩子参与其中，这样他们接触钱的时候就不会觉得别扭，教育起来也较为容易入手。
（作者：Sascha，编译：Dollar）
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