颇具慧眼的移民银行

伯塔从墨西哥移居到纽约，尽管是合法移民但她没有任何征信记录，大多数银行都不会对她提供贷款。但是社区信任联邦信用合作社，一个专门向移民提供贷款的组织，为她提供了2000美金的贷款。她开始用二轮马车售卖墨西哥美食。如今，她已经有了一辆大型餐饮车，五个员工，还在计划继续扩大规模。

像罗伯塔一样，许多移民都想要储蓄、想要创业。但却苦于无处寻求经济支持。在美国，23%的非美国公民家庭，35%的家庭只说西班牙语，8%的人没有银行账户。他们面临多重障碍：不仅仅是低收入，使的他们不符合银行的最余额要求，还有语言、身份和信任方面的问题。

社区信任联邦在努力改变这种现况。他们一多半的成员都来自于拉丁美洲，大部分来自于多米尼加，多是没有移民许可文件的。多数员工也都是国外移民，对他们的成员甚为了解：他们经常走访贷款人的，传授金融知识，这种亲力亲为的方法使他们的逾期率保持较低水平。

美国和欧洲的其他金融公司，也同样发掘出新的途径为移民服务。既有像社区信任联邦那样，小型社区性质的，也有想要借此盈利的大公司。Opotun就是一个很好的例子：自2006年，美国借贷方已贷出19亿美元的贷款，大多是贷给拉美人士，使用大数据和一些灵活的衡量标准，将钱借给那些之前没有征信记录的移民。

这些公司的营销策略存在许多共通之处。 开户易 — 以往的开户过程通常有很多不必要的和强制性的程序，这大大降低了开户速度。Monese，位于伦敦的一个公司，允许欧洲移民只需提供护照的照片和本人的照片，通过电话就可以开户。

第二个策略就是使目标客户的生活不再那么窘迫，比如那些努力想要证明自己的身份的非法移民。银行的条条框框可能会比较多：一项调查显示在纽约没有银行账户的墨西哥移民中，有一半是由于资料不全导致他们无法开户。但是大多美国银行会接受纳税人身份证号以及领事馆的ID卡作为身份证明。在纽约，包括社区信任联邦在内的12家金融公司，接受市政府新颁发的一种卡片，以帮助那些证件不全的移民办理开户和贷款 --- 尽管大银行还没有开展此项业务。

第三，主动出击。以Oportun为例, 它在拉美移民聚居的社区商店里设有分支机构。而使命资产基金, 一个加州非盈利团体，在移民社区协助非正式储蓄。成员在账户中进行小额、定期存取款，这些交易记录他们同样可以作为储户的信用记录。

最后的一个营销策略是按需定制。意大利的Extrabanca，明确的以移民者银行自居。他的大部分客户来自于中国、菲律宾和东欧。帮他们解决在租房和创业过程中的一些繁文缛节。许多美国信用联盟提供“公民借贷”支付归化支出。还有一些为非法移民提供贷款以寻求特赦方案。

大银行由于政策原因，此方面的业务进程略显落后。许多银行为了相应日益严格针对洗钱和恐怖主义融资的有关规定，已经停止国际转账业务。在英国，新颁布的一系列法律禁止为非法移民开户。但是也有一些大银行却迎合人心，紧跟潮流。加拿大丰业银行允许中国移民在离开祖国前就可以通过其在中国的三家合作银行办理开户。在德国，Deutsche银行通过一项名为“我们的银行”的服务吸引土耳其客户，“我们的银行”提供双语服务，在土耳其的ATM机取款免手续费，并且提供每年五次免费的对土耳其转账。

Sherief Meleis表示迎合移民需求从长远看有是有利可图的。银行可借此赢得忠实客户。社区信用的老板拉斐尔.蒙杰在谈论罗伯塔时说：“我们彼此信任。”