银行亟待数据化模式变革

不管是银行还是互联网金融，支付的风险管控是共同的命题。尽管互联网金融产生诸多问题，但其利用大数据技术，对信息处理的挖掘使用，正是银行的短板，因此，银行要赢得可持续竞争，首先就要从数据存储运营模式，变革为大数据分析和利用的运营模式。

近年来，金融业出现了“去中介化”趋势，以移动互联网为代表的企业迅速向金融领域渗透融合，催生了一种新的业态—互联网金融，也打破了银行传统的行业界限和竞争格局。在这种趋势下，银行怎么调整？只有顺应大势，并从战略上做深刻的思考。

金融支付的五大破题

互联网金融的核心在“支付”。互联网金融开展支付业务，对中国传统的金融有5大影响，分别是支付的规模化、金融机构边界、认证风险、洗钱风险和移动便捷。

先谈支付规模化。中国目前已有250多家第三方支付企业获得了许可证，其中具有办理网络支付业务资格的机构达100多家，是西方主要的几家经济体内第三方支付机构的总和。目前排名前几家的支付机构的业务笔数、金额、用户数都是全球领先，他们从事的业务，不仅包括投资理财、小额信贷，而且伸向了基金、保险等金融衍生品。

第二个影响是模糊金融机构边界。支付账户和存款账户的混淆，形成了金融机构边界的模糊。从全世界金融业发展历程来看，负债、存款业务多数为银行特许的经营权，有严格的市场准入，受到严格的监管。客户将资金放在银行，意味着客户对银行体系的信赖和托付。现在中国的一些互联网金融企业构建了虚拟账户，事实上形成了支付性的存款账户，但有效实名认证做得比较弱或没有有效的实名身份认证。这会带来很多问题，比如说无法明晰账户法律权属、账户内资金转让、账户利息归属、存款准备金、流动性管理等问题。还有些学者在讨论，互联网同货币基金的结合，资金回流到银行体系，客观上提高了社会资金的成本。所以总体来看，如何有利于互联网金融的健康发展，我们的监管政策、货币政策、宏观金融政策等方面都面临着新问题、新挑战，需要从理论上、实践上来进行深入的研究。

第三个影响是认证问题。在支付的过程中，目前互联网金融大多有着快捷支付、交易便捷、价格低廉、场景体验等优势，但安全认证方面采取的是弱认证的办法。如果是小金额支付，客户的损失风险还是可控的，但是如果这种弱认证方式没有一个法规的限定，大额支付也通过快捷支付的弱认证方式的话，一旦造成客户损失，后果比较严重。所以，监管部门从兼顾安全和效率的角度出发，制订了限额。有些人认为这是限制了互联网企业发展，其实监管机构考虑的是金融体系的整体安全和消费者权益保护，这也是全世界的惯例。当然，过去在银行方面，对客户支付的体验考虑是不够的，如片面强调客户的安全性，用安全等级比较高的认证方式来处理小额资金支付，给一些客户带来不便。现在，银行方面也有很大的改变，开始兼顾安全和效率。

第四个影响是洗钱风险。最近，部分外国银行被美联储罚款几十亿，甚至上百亿美元，其中有涉及洗钱的违规行为被罚款。这是我们在互联网金融发展过程中，在支付过程中应该极其重视的一个问题。

最后的影响是移动金融迅速代替PC网上银行。现在工商银行的手机银行客户已经超过1亿，而且通过大数据的挖掘，我们看得非常清楚，主要的手机银行客户群是年龄从20到40岁的客户群，他们大量使用手机上网。可以看到，互联网和移动支付正在发生迅速增长。现在银行对移动渠道的研究是不够的，认证方法也需要在安全和便捷方面做完善。

变革数据化运营模式

在互联网金融冲击下，商业银行的核心竞争力应该是什么？是存款吗？吸收存款就要付利息给储户，转换的关键是贷款，只有把存款转换成贷款，银行才有收益，这种转换将短期资金长期应用，零碎资金集中使用，让度了资金的使用权，商业银行才能获得存贷利差和中间业务收入，对社会也起到了重要作用，把储蓄转化为投资。互联网企业现在谈得很多，怎样用大数据技术，对信息处理挖掘使用，作为开展营销和风险控制的主要依据，因为在互联网上有大量的客户消费数据，通过网站搜索、收藏、购买记录，配合数据挖掘、进行客户模型行为分析等等，很有创意，是值得借鉴的做法。但由于存在信息的碎片化、片面化，在实践中仅利用交易类的数据判断风险恐怕还不行。人们可能会在不同的网站购物、交易，而且电子商务网站一般也不能全面反映用户的服务和投资活动。

商业银行的核心竞争力是风险管理能力。在加拿大某银行董事会的门口有两个铜像，一个铜像是昂首挺胸的，一个铜像是卑躬屈膝的，这是两个什么人呢？一个是借钱时的银行家，一个是借钱后的银行家，这两个铜像形象地说明了风险管理对一家银行的难度。商业银行有几十年、几百年的风险控制基因，对风险的控制能力还是很强的。有专家团队和经验，有基于现场调查和数据分析的判断，也有很多客户经理实地的判断，这些都是银行的优势。当然，商业银行的传统风险管理方式也存在弱点：由于现实生活的复杂性，客户经理难以掌握到足够的信息，信息是碎片的，不够全面，信息不对称的问题普遍存在，因此，商业银行也需要利用互联网思维，学会用大数据技术进一步加强风险管理。

银行拥有庞大的信息数据库，强大的系统，但是目前各种系统之间的整合是不够的。专业分割，标准不一，架构复杂，流程过长，数据重复与数据短缺闲置浪费并存，造成数据的条线化、局部化、碎片化。所以即使像银行这样具备社会最好的、最完整、最具有历史性的几十年的信息，但是如果不知道怎么去收集信息、处理信息、挖掘和利用信息，就会失去竞争力。因此，未来的银行不止是数据存储的银行，更要是数据分析、数据解决的银行，在数据中摄取价值，赢得明天。