三个好观念，让钱愈滚愈大！

为工作拼命，却感到财富成长速度和心力不成正比，是不少人的心声。要是赚来的钱不只是钱，还能「替你工作」，该有多好？

「理财最快乐的事情，就是我在努力工作时，钱也正帮我工作，」《下班后赚更多》作者艾尔文点出投资理财之于上班族的重要性：「收入不会让你致富，储蓄与投资才会！」

艾尔文就是靠着钻研理财书籍、从经验中学投资，28岁存到100万元，29岁离开职场，专职投资。现在的平均年报酬率为定存10倍以上。「把钱放在对的位置，这辈子才不用再走『薪酸路』，」他说。

究竟怎么做，才能让钱替你赚钱？透过3个投资好观念，不但简单有效，又能快速助你一臂之力。

1. 把自己想成一间公司，存第一桶金

美国人阙又上，在《每年10分钟，让你的薪水变活钱》书中强调，年轻人想摆脱「薪贫族」，势必从第一桶金开始：「原本是一个人单打独斗；但有了第一桶金之后，等于开始有了帮手和分身！」

他举例，当你有10万美元（约新台币316万元），以8％投资报酬率计算，每年就多了8千美元（约新台币25.3万元）收入，「相当于一个新鲜人把一年所得都给你。」

至于如何打造第一桶金？阙又上解释，像全球知名的基金管理者约翰．坦伯顿（John Tempton）大学毕业后15年至今，每年都要求自己存下50％的收入。而这样听来老套的纪律和自制力，正与他多年来观察身边快速达到财富自由的客户，所得到的结论不谋而合。

其次，阙又上强调，「投资自己的专业」绝对是加快存第一桶金的不二法门。无独有偶，美国资深理财评论员大卫．史蒂芬森（David Stevenson），在《我用死薪水，让钱替我赚钱》书中指出，没有富爸爸的人开始变有钱的第一步，绝不是投资股票，而是先投资自己。

他指出，每个人都应该先「想象自己是一家公司」，找出品牌特色，并时时自问：「我现在可以投资哪一件事、让我在10年后更有价值？」接着厘清在时间与金钱上，需要什么样的努力，包括如何增加个人资本、提升在工作中的价值？怎么在职涯中发展、不断累积存款？如此一步步来达成目标。

史蒂芬森特别强调：「如果你5年内会因此需要资金，却还把钱拿去投资股票，这主意实在是很蠢。」

2. 35∕35∕35原则，靠房产把钱变大

有了第一桶金之后，如何「把钱变大」？史蒂芬森提出一项「35∕35∕35原则」，可作为大方向参考。他自己就是靠着这项黄金法则来分配资产，打破「想害一个人变穷，就怂恿他去办杂志」的刻板印象，用写文章赚来的薪水钱滚钱，过着有梦、有房、有钱又有闲的生活。

第一个35，是「35岁前买房」。「也许你有很多理由租房子，但我认为买房是累积财富的第一步，」史蒂芬森指出，随着通货膨胀或利率爬升，房租永远只会往上涨。把钱压在房子上虽然有很多缺点，却是对抗未来通货膨胀的好赌注。他说明：「35岁前，你要勉强凑出足够的钱买一间房子，即使这间房通常不是你的完美梦幻屋。」再给自己25年的时间，在60岁时还完房贷。

第二个35，是「房屋成本不要超过净收入的35％」。史蒂芬森强调，如果真的没有足够收入付贷款，就不要执着于买房。一旦总房屋贷款成本（包括利息与本金）超过税后净收入的35％，就没有剩余资金做其他投资，而且连基本生活开销都有问题，很容易走向借钱负债。

最后一个35，是「退休前，把总财富的35％放在房地产上」，投资的最后目标应该是：退休时，房地产不超过总财富的35％；剩余财富的35～45％放在长期的年金投资计划上，20～30％放在另一个组合，包括现金和其他类别资产，「例如艺术品、邮票、甚至是奇怪又少见的金币！」

史蒂芬森归结这项法则的目的：房地产不应被视为财富收入，而是一种资产的种类；在拥有房产长期对抗通膨威胁的同时「要有很多不同的资产种类。他强调：「如果把房子当成唯一的财富来源，可是一点都不聪明！」

38岁的管理部经理苏晓娟，曾经是月薪18K的上班族；然而，靠着工作和理财两条路上的投资，「从来没有为钱感到苦恼，」她说。她在5年内存下100万元，28岁拥有第一间房，和另一半合力6年还完房贷；现在除了2间市值约2千万元的房产，也将资金分配在定存、股票和外币等资产上。她的理财之道，和「35∕35∕35原则」的概念不谋而合（见第113页）。

3. 忠于计划，别跟着变化摇摆

不过，做好资产配置后，到底怎么投资才能「赚」？台湾理财规划产业发展促进会（TFPA）调查发现，那些资产超过100万元的年轻上班族，除了提早开始存钱、理财，更保有投资纪律──其中48.9％的人遇到金融海啸时，仍然持续定期定额投资基金，并不因恐慌而停扣。

事实上，「保有投资纪律」是许多理财高手再三强调的祕诀。美国普拉沙达资本管理（Prasada Capital Management）创办人、《纽约时报》（The New York Times）财经部落客卡尔．理查兹（Carl Richards）在《真希望我第一次买股票就知道这些事》书中指出，多数散户投资赔钱的关键，在于忘了「忠于自己」，也就是在遇到市场变动不如预期时，冲动的跟着「变化」走，而忘了原本的「计划」。

「做投资决定时，比较明智的做法是不理会大众在干什么，只想着怎么做才能达到自己的投资目标。」理查兹强调：「可是，唉！就是很难做到。」

他以多年财务顾问经验观察，散户常忘了理财最重要的原则：先根据人生目标定下理财目标，再选择风险在可承受范围内的适合标的。他们花时间收集各基金排行榜上的商品，在没有策略的情况下，做下大杂烩般的投资组合，就像小孩子收集红袜队的棒球卡一样。没有分散投资的结果，就是手中一档基金下跌，性质相近的基金也跟着下跌，风险完全超出可承受的范围。

另一种「不忠于自己」的情况是，每逢股市下挫，忘了「投资纪律」的散户纷纷大喊：「太恐怖了，该出场了！」即使明知「股价高时，风险反而更大」的道理，他们仍因害怕而改变原有计划。

反之，当商品价格飙涨，纵使它不在原本的投资计划中，「该不该买？」还是为之心动。最后，趋吉避凶的天性，让人在股价高时因贪婪而买进，股价低时因恐惧而卖出；买高卖低的结果，导致亏损。

理查兹以「博傻理论」（Greater Fool Theory）说明这种心态：当股价上涨的幅度并不合理，许多投资人即使知道买进的股票价格已经高得离谱，仍把钱丢进去，「因为他们认为可以找到其他笨蛋（对股市这门学问更笨的傻瓜），以更离谱的高价把股票卖给他。」说到底，他们拿血汗钱去投资，不是因为了解企业的财报与营收，而是「寄望后面有呆子出现」。所以理查兹归结预期心理带给投资行为的影响：「投资本身不会犯错，『人』才会。」

「没有绝对『好』或『不好』的投资，重点在于：这笔投资适不适合你？」35岁的投资人星大归结多年投资心得。29岁时，他因结婚成家考量，毅然离开年薪高达120万元、但常常半夜2点还在联系客户的银行企业金融业务工作，转而担任贸易公司行政人员。虽然朝九晚五的工作相当稳定，但薪水降为28K，几乎不到原本的四分之一。然而，肩负家庭经济的他没有让生活被薪水困住，正是靠着「忠于自己的投资纪律」。

你也想让「钱」替你工作吗？从现在开始跨出行动学习投资，绝对不嫌晚！

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