吴妈怒了！还我费曼美男纸！保险公司你滚出来！香港保险，3分钟
事情是这样子的，大家还记得在《爸爸去哪儿2》费曼受伤吗？当时就各种猜测，扑朔迷离。时隔半年，又起风波！当时只是看到包了纱布以为没什么大碍，想不到却是永久性伤害！
5月19日，吴镇宇在参加活动时谈及儿子费曼参加《爸爸去哪儿2》受伤一事，情绪失控怒摔话筒，指责湖南台至今未对此事负责。有人在分析种种蛛丝马迹将嫌疑人锁定为姐姐。这下子曹格就不淡定了，跳出来说 “我家小孩没有伤害Feynman”“祝吴镇宇票放大卖！”暂且不论到底是谁的错，小朋友磕磕绊绊很正常，所以保险很重要！
而据湖南卫视的申明来看，为吴镇宇和费曼购买了人身意外伤害保险，但由于吴镇宇方面暂未提供治疗单据和具体鉴定，因此一直无法落实保险赔付事宜。
希望这件事情快快解决，吴妈不要生气，希望费曼快点康复。
不过，今天我们就来具体讲讲保险这点事儿！
保险？相信大家对这个词不陌生吧！但是，真的懂吗？连明星都会因为保险是事纠缠不清，那我们应该怎么办呢？为什么那么多人热衷于去香港买保险？是不是香港保险好一点？湖南卫视给费曼买的是哪里的保险么？是否买香港保险就会好多了？
今天樱桃君为大家带来的是来自@MamaGo的一篇文章，非常详细的为大家介绍了保险的种类，到底该买哪些保险？还详解了香港保险公司的优劣，可以为我们这么购买保险提供个参考~亲身的体验和研究，语言幽默，相信妈妈们都能很愉快的看完！
大部分人买保险的想法都是从有宝宝开始，Go姐肥蟹也不例外。小生命的诞生，让我从大大咧咧的女汉子变成了一个玻璃心妈妈，如何应对各种家庭风险很容易就成了一个议题。我就是这样追赶着时髦，加入了去香港买保险的大军。
首先声明我并不是保险从业人员，只是一名普通妈妈，在给自己家挑选保险的过程中自己研究、也咨询了专业朋友，写下这篇帖子，希望能给大家提供切实的帮助。内容中尽量避免过于专业的术语，因为那看起来实在是太痛苦了！！一、保险的种类，到底该买哪些保险
通过这个表格可以看出，我们所买保险的基本类型，如果你已经晕了，那么先不要看表格了，我们先搞清楚一个基本逻辑——保险最基本的功能在于增强风险抵抗力，而不是理财，你首先得有风险保障，之后再去考虑投资回报率（红利）的问题。我想这个道理大家应该很容易理解，那么我们推荐大家购买保险的顺序如下：1第一层次需求：风险保障（必买）
1、 一家三口的消费型重疾险（主要特征为买多少年保多少年，年支付的保费非常低，但是你如果没有得大病，保险到期了钱也不还给你）
2、 给大人（家庭主要经济来源）的消费型定期寿险（主要特征同上，不保终身，不返还保费）2第二层次需求：有钱任性（有理财需求可以买）
3、 教育保险
4、 养老保险
5、 非消费型重疾险（比如下文中介绍的绝大多数香港公司力推的重疾险，主要特征为买10年或18年保终身，有分红，看起来怎么都不亏的那种）3第三层次需求：我就是非主流
6、 医疗保险（一般在基础社保之外一些大公司作为福利会给员工买，有的家长会给孩子买）
7、 意外伤害险（看职业环境、兴趣爱好等等的需求吧，该不该买见仁见智）
8、 储蓄和终身型寿险（特别适合需要避税或有大额资产需要转移的人士）
二、一家三口都应该买的保险--重大疾病险先从目前公认一家三口必买的重大疾病险说起！原因你懂的，我们国家目前的社会保障情况，基本上小病你懒得报销，大病你也报不了多少。为什么很多人有了孩子之后开始研究买保险的事，也无非是害怕万一孩子得了什么病，明明可以治好，但是卡在没钱上，那就太悲情了。
而且随着年龄的增长，重疾险每年的保费会越来越高，比如同样是买30万的保额，如果你10岁投保投到40岁，到30岁的时候还是按10岁的费用交，但是如果你30岁才开始投保，投到60岁，那么只能按照30岁人的健康情况每年交远高于10岁孩子的保费。所以说重疾是年龄越小买越划算。
正是因为重疾险是内地缺乏医疗保障的家庭首选应该买的险种，而现在又流行去香港买保险，所以香港三大保险公司都针对内地人推出了重疾险明星产品，后面我们会对这几个产品进行比较。但是在介绍这些产品之前，Go姐要给大家解开一个误会：去香港买重疾险不一定划算。
一般外行认为去香港买重疾险比内地买划算主要出于三个考虑：
1、香港重疾险有分红
2、香港重疾险买10年（或**年）就可以保终身。
3、香港保险行业运作相对正规，重疾险覆盖的疾病种类比内地要多一些。这里我们必须再次重申前面说过的基本原则：你买保险首先目的是抗风险，不是用来理财赚分红的。那么问题就来了，只有消费型重疾险才是用来抗风险的，交10年保10年，10年内得病一次性赔你钱，过了10年你得不得病跟我再没关系了，这种叫消费型保险。所有有分红的产品都不可能是单纯的消费型保险，一定是理财型产品和消费型产品的搭售，这个道理很好理解吧？香港没有保险公司会单卖消费型重疾险，因为这种保费非常的低，保险公司吭哧吭哧卖消费型产品太苦逼了，连业务员佣金都合不回来。
那么为什么交10年保终身的产品不管有没有分红都不算消费型产品呢？统计学数字显示，95%的人病死，只有5%意外死亡或者老死，这也就是说，一旦保终身了，那么这笔钱保险公司几乎肯定是要赔付给你的，那么它实际上相当于是一笔“预留款”，你把一笔早晚要花的钱交给保险公司，让他们拿去投资，说白了还是在理财，而不是在购买风险抵抗力。
那么问题来了，如果我交10年能保终身，对我来说有什么损失呢？答：因为这种保险的保费会非常之高，一年可能要投一万多，但是同样的情况买消费型重疾险可能只需要一年交几百块钱，你算一算剩下来的保费自己拿去理财，即使存银行，回报率也未必会比这种终身型重疾险低呢！所以买这种预留性质的保险产品，其实是在风险保障型和投资理财型保险之后，一种更加无聊的选择。
看完上面的分析，我们也不难发现什么样的人适合去香港买重疾险，什么样的人适合在内地买重疾险了。
适合在内地买重疾险的人——我比较善于理财，或是我很穷，这两种情况都会导致买保险的预算有限，你只想买一个风险保障不想买理财产品，那么你只需要在内地买一份30万左右保额的单纯消费型重疾险，每年花个几百到一千块多块钱，就已经能够达到“保险”的目的了。适合去香港买重疾险的人——你有一定的物质基础，本身你的家庭在投资理财上就有一定的需求，并且除了银行存定期以外你再也不会别的理财方法了，那么你很适合去香港买一个理财型的保险产品（教育保险、养老保险、保终身的重疾险等），在里面含有30万保额以上的重疾险。
需要注意的是，让香港的保险经纪有钱赚，还得给你做到30万保额，你每年的保费很可能会超过心理预期，这就是为什么很多人去香港花一年一万块钱保费买回来一个十几万元保额的重疾险的原因了——你忘记了自己首先是去买保险的这个基本原则。十几万块钱保额加上那么一丁点的红利，够看哪种重疾的呢？钱也没少花，万一得了大病保障还不够，是不是要吐血？所以如果经过核算发现保费超支，千万别被香港保险经纪忽悠去买低保额、高红利的产品，钱不够，你就乖乖回内地买个便宜的消费型重疾险，多的钱你存余额宝理财通，也是理财。
而对于适合去香港买保险的家庭，香港大大小小150家保险公司里，下面这三家是经过时间历练的大公司，相对来说是可以信赖的——美国友邦、英国宝诚、法国安盛。
香港三大保险公司重疾险PK英国保诚明星产品A——危疾终身保计划
危疾是香港地区对重大疾病保险的简称，这个是主险，买10年保终身那种，保费在三家中相对较贵。
主要卖点：分红表现较好，分红第五年才有，不能随意提取，只能在发生理赔时一次发放。举例：2岁男孩，购买10万美元保额的此保险，7岁以前如果得病可以一次性得到10万美元的赔付，7岁以后将得到10万美元的赔偿+分红。由于是终生的，所以如果一直没有得病的话，分红会一直累加，保险经纪一般会给你举一个很长远的例子，比如在他50岁的时候如果得了大病，将能得到加上红利共45万美元的赔偿。其他卖点：首十年出保，赠送35%~50%的保额。美国友邦明星产品B——泰然安心保、进泰安心保
相对单纯的重疾保障，保大病和身故，交18年保终身；泰然+额外35种早期疾病的保障=进泰，保费贵10%左右。
主要卖点：保费在三家的主推产品中最低
明星产品C——多重进泰安心保
进泰+癌症的3次赔付+其他组别重疾的5次赔付=多重进泰安心保，保费贵40%。
主要卖点：保障全，赔付多，还有分红，而且是从第一年就有，第十年开始还多一个期满红利。法国安盛明星产品D——康采、康诺
康诺——与明星产品B泰然安心保相似，只不过按20年来算，比18年交的泰然保费要贵一些，不过是多了10年额外35%的保额赠送，这一点又与明星产品A保诚的情况类似了。
关于分红：也与明星产品A保诚一样，第五年才有，分红不能提取，赔付是一次性发放。不过历史性分红数据一直不如保诚。
这三家大保险公司的明星重疾险产品，我该怎么选？主要看三个方面，保障额度、保费、分红。
先把握一个大方向：看保额够不够30万。如果你得了大病，你买的这个保险给你赔付多少钱，这才是重疾险的核心意义和主要功能不是吗？Go姐肥蟹这次去香港买的是18万元保额的终身型重疾险，这就典型的是一个比较失败的选择，这年头随便得点什么大病，18万块钱都不够解决问题。按照国内目前医疗情况，把保额定在30万比较合理，几种主流的大病30万都差不多够看了，随着时间推移如果面临医疗费用上涨的问题，还可以追加购买，增加风险承受力。
看完保额就是看保费和分红来比较买哪个划算了，想要保费低的选美国友邦进泰，如果看中分红的就选英国保诚的危疾终身保。Go姐肥蟹最后选择的是保诚，当时红利对我的吸引比较大。
为什么说如果确实理智地认为自己有投资理财的需求，那么适合去香港买保险呢？请看香港与国内保险的PK
这是香港友邦和中国平安的两个接近产品的保费对比，不难看出，香港获胜（如果不考虑汇率波动等因素）。
↑这是安盛和中国太平的两个接近产品的分红对比，香港略胜。
香港在分红方面的确有优势，而且香港的分红一般和计划书演示差别不大甚至超出很多（5%左右），而内地保险的分红表现就没那么显眼（2.5%左右）。
毕竟香港的保险已经存在100年历史，国内仅仅才20年。另外香港保险公司竞争激烈，也就会有更多好的产品实惠大家了。
三、寿险，家庭顶梁柱最应该买1买定期寿险还是终身寿险？买完重大疾病险，我建议第二步是给大人买寿险。寿险，也称“死亡保险”，是以死亡为给付条件的保险。因此这是大人应该考虑的保险（发生意外后给孩子成长提供经济帮助），小孩子可以不买。
寿险分两种，终身寿险和定期寿险，为什么我们一般家庭适合买定期寿险而不是终身寿险呢？道理跟上面的消费型重疾险和保终身的重疾险类似。定期寿险买多少年保多少年，保费低廉，保额高。终身寿险保费比定期寿险贵很多，但是相应的，人早晚都是要死的，所以终身型寿险实际上带有储蓄功能，具现金价值。
举例：小张买定期寿险，保20年，每年300元。如果改为买终身寿险，保到终身，他前20年每年竟要缴纳3000元。也就是说，比定期寿险贵十倍！！！！不过好处是当你急用钱时，你可以提出借款。所以这个适合什么人？？那些需要避税或是转移资产的人，细思极恐，还是不多解释了。总之一般家庭买定期寿险就对了。
2如何选购？
选购定期寿险比较容易，花同样的钱，保额越高越划算。需要注意的是，传统寿险是“保死不保生”，其实意外导致残疾比死亡更可怕，买寿险记得看“全残”是否保障。
举个例子，新华人寿定期寿险A，50万保额，10年保障，每年只需750元。虽然高于泰康吉祥定期寿险725元每年，但是比后者多了全残保障。因此选择新华人寿更划算。
3内地和香港怎么选？香港许多大保险公司是不单独卖定期寿险给内地人的（就像不单独售卖消费型重疾险道理一样），大部分是重疾险的附加险。如果你只想给家人买定期寿险，在国内买即可。如果如前文所说你有去香港买投资理财型保险产品的需求，可以要求保险公司在你的产品上先附加一个重疾，再附加一个定期寿险，但这样保费肯定又更高了，分分钟超出你的预算，加油赚钱！
这是中国平安的网站，有保险商城可自行选购产品，像逛淘宝一样简单。输入你的职业、所需要的保额，底下自动换算出每年的保费，非常方便。
我看了下香港的三大保险网站，可没有这么方便的自助购物功能！总的来说，定期寿险在国内买就可以啦！！
4意外保险和定期寿险有何区别
意外保险与寿险的区别是：意外保险的范围就包括意外导致的死亡（全残），而定期寿险是生命保障，也就是不管你是生病还是意外，只要死亡（全残）都可以申请赔付。因此可以按照你的工作性质等实际情况购买。
四、关于医疗保险商业保险里的医疗险，分两种形式：1报销性质凭医院的相关收费单据去报销，且只能是报销社保规定范围内的药品。而且这种保险不管您买了几份，都只报销一次。所以如果选择这种商业险时，请一定先弄清楚是否与社保冲突。
2津贴性质住院的每日定额津贴。针对住院而定的，投保之初已选择好住院时每天能够补贴多少钱了。这与报销相互独立不冲突，保险公司只按你买保险时选择的补贴金额赔付给你。
我的建议是，如果大人公司上了医保就没必要了再买医疗保险了，小孩子可以买（但是今天下午群里有个妈妈说，往年买过一个大人带一个小孩的那种高端医疗保险，今年取消了，因为门诊都有限额和限次数，干脆就自费了）。
如果有这方面需求，需要注意医疗险是消费型保险，在哪里生活，就在哪里买，比较方便，深圳广东的朋友可去香港买，其他地区的上国内保险公司网站，都可以自行选购的，非常方便。
五、教育养老类保险在重疾险的部分我们说到，如果有理财需求，去香港买保险是非常合适的，而对于理财目的的保险来说，其实教育和养老是比重疾更好的选择。Go姐就有朋友在香港购买百万养老保险，这种保险可以作为一种理财工具，一来靠国家养孩子养自己都不现实，自己买个商业保险作为资金预留心里踏实点，二来还有稳定的增长空间，是一种比较省心的理财方式。
目前去香港买保险除了重疾，就是教育类保险最火了。不过我还没有认真研究香港的教育养老保险，所以直接分享别人推荐的香港明星产品：1、保证现金价值高类型推荐：保诚的守护星、安盛的真智珍宝、友邦的爱无忧特级、中国人寿（海外）的盈满宝。
2、预期收益高类型推荐：保诚的隽升。
这两类产品早期可以照顾孩子的教育费用，后期又可以兼顾养老，具体数字不列举，看了估计你也会疯（太专业看不懂…………），感兴趣的可以自己上各公司网站了解。
举例：保诚隽升1.3万/年，交10年保终身，附有寿险和豁免，18-21岁，共提取8.2万做大学学费，此时帐户保证现金有10万，不确定分红有9万。当孩子60岁的时候，帐户总价值约为270万，70岁约540万，80岁之后都是过千万的了，加油养生！
◈ 一些大家关注的热门问题 ◈
◈ 我对保险完全不懂怎么办？记住几个原则，先保大人，再保孩子。孩子优先买重疾，大人优先买寿险和重疾，其次再考虑教育基金和养老保险。如果能找到一个好的保险经纪人是最棒的，他能权衡几家保险公司，为你选出最优方案。如果只是某保险公司的代理人，一般就只会推荐自己家的喽。
◈我孩子是北京户口参加一老一小如果得大病最高可以报销15万手术费，还需要买重疾险吗？重疾险和医疗保险不同，你得了大病就一定会一次性赔付，买十份重疾，万一得了大病可以申领十份赔付，不冲突。15万按照现在的情况如果得了大病可能不一定够用，建议再给孩子买一个15-18万的重疾险作为风险补充。
◈买保险时应该与保险经纪人沟通哪些问题？1.家庭年收入：告知你们家庭的总年收入，方便做预算。一般家庭，每年拿出总收入的10%~15%作为预算购买各种保险（教育金，养老金不算在内）。
2.家庭支柱：必须先把家庭支柱的保障做足，防止家庭支柱出现重大变故时导致整个家庭生活受影响。
3.家庭成员已有保障：如公费治疗、社保、已有商业保险等。
4.家庭欠款及未来家庭生活所需费用：车贷房贷等。
5.自己对生活的预期：比如是否需要通过保险，来为自己准备养老金；或者，是希望通过教育险来为孩子准备教育金，还是通过其他的途径等等。
6.如实告知自己的身体情况。
◈香港买保险，需要亲自去么？必须亲自去。夫妻之间不允许互相投保，18岁以下的孩子，父母可代为投保。另外，如果你的保额不是很高（这里指的是重疾险），一般不需要体检，除非上千万。正常三五百万的，是不需要体检的。但是要如实交代自己身体情况，例如是否吸烟，是否做过手术，如果谎报，未来是不会理赔的哦。
***文章来源于MamaGo***
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