人人都是金融家还有多远?

——2015互联网金融高峰论坛

处在风口上的互联网金融就像一个巨型漩涡，对各行各业的人都展现出巨大的“吸引力”，就连知名的高校也来赶这个“时髦”了。5月22日，由上海交通大学继续教育学院主办，上海交通大学互联网金融研究所、宜信公司、京北金融、中国互联网金融联盟、互联网金融总裁班协办的“2015互联网金融高峰论坛暨年度风云榜评选盛典”在上海举行。

这次论坛汇集了许多互联网金融领域的领头企业家、教育研究者以及优秀的从业人员，大家一起来探讨互联网金融行业的新业态、新变革、新方向。在嘉宾的“唇枪舌剑”中，反复出现的关键词带来了一些新启示。

卷携着机遇与风险的“股权众筹元年”来临?

第一个关键词“元年”，京北投资、京北金融、京北众筹总裁、上海交通大学继续教育学院互联金融研究所所长罗明雄认为，中国现今的一个“新常态”是我们进入了“一个低速增长期，所以鼓励更多人创业你才能解决就业问题。”基于这样的判断，罗明雄大胆的提出2015年将会是“股权众筹元年”。但是，对于“股权众筹是否真的如此美好”罗明雄认为，现在众筹市场发展很快，去年一年就有84家众筹平台上线，“今年4月份又增加了20多家”，但是股权众筹存在优质项目少、估值定价难、投入周期长、建立信任久四大难点。而且，根据罗明雄的研究，目前众筹平台几乎“没有一家是挣钱的”。所以他提醒投资者，高风险是高收益的必要非充分条件，高风险的产品不一定会带来高收益，投资者在投资前必须要有充分的风险意识，“赚钱了大家分，没赚钱自认倒霉。我带着这种思路跟大家玩。”

共享经济时代，你我才是中心

而后，人人聚财CEO许建文和宜信宜人贷总经理方以涵则分享了另一个关键词——“共享经济”。方以涵认为，“共享经济通过互联网的技术打破了地域限制，让更多的人把自己的能力、时间连在一起，互相帮助，重塑了人与人的关系。”

许建文很认同这一说法，“今天的这个时代互联网时代，尤其是移动互联网的来临，让我们所有人有了机会，站在时代的中央，个性化的时代来了，去中心化的时代来了。”许建文从两个方面进一步阐述了共享经济中的两大特点。第一，个性化。这是一个基于互联网传播特点而诞生商业模式——只要你是某一方面的“达人”，你就可以找到你舆论的制高点，就可以影响他人，并用这个影响力赚钱。典型案例有蘑菇街、豆瓣电影票、豆瓣图书等，网络社区电商。第二，去中心化。Uber让有车者和用车者“无缝对接”，而淘宝的模式让销售商们和制造者们跨过了从全国到地方各层次的分销渠道，直接把商品展示给全国的消费者。“去中心化的模式，让真正那些依赖于个人的资源，比如说像出租车司机、律师、会计师、老师这样的服务业，都可以独立了。”许建文说。

把金融权力交给真正掌握信息的人

而互联网和它的共享经济模式，同样也在改变着金融业。P2P这种模式本身就是一个金融去中心化的典型。许建文说，基于去中心化这样一种商业逻辑，人人聚财的愿景是“让金融简单e点”，“人人都是金融家”。 他说：“金融业的本质是做风险定价，人人聚财是定位在做小微2C的市场，而谁真正掌握了这些小微——个人或者个体户、上班族的定价信息和数据呢?”答案是他们身边的朋友、亲人、邻居，是像你我这样的普通人而并非那些银行家。

许建文认为，真正掌握这些信息优势的是谁，我们就应该把这种金融权力交给谁。当然，在征信极不健全的中国，要建立这样个人与个人点对点的金融服务体系还需要很长的时间。人人聚财在2013年率先提出了P2P的3.0模式，就是与真正有客户风险定价能力的是本地人、本地机构进行合作，给他们资金等各方面支持，让他们去服务当地老百姓的金融需求。而人人聚财需要做的是对他们的资质进行定期审核与高效管理。

许建文表示，现在人人聚财在全国有近百个合作加盟机构，他希望将来人人聚财可以鉴别更多有实力的机构和个人，如果能鉴别1000万个人，假设每一个人辐射10个人，就可以服务1亿人。这就已经很接近“人人都是金融家”这个思想了。而这从另一方面也是对我国征信系统的完善、补充，“如果这一天来临，我相信中国的互联网金融、小微、C端金融将迎来一个全新的时代，这是我们所希望的。”许建文说。

在之后的“圆桌论坛”上，嘉宾们就“互联网金融如何综合性管理财富?”以及“互联网金融鲶鱼来了，再掀新一轮战争”等话题进行了讨论。有趣的是，两场论坛的嘉宾主持一个诙谐一个严谨，形成了强烈的风格反差。主持人之一的罗明雄很关心互联网金融平台的大佬们的资产管理，让嘉宾分享了自己的理财经验。而另一位主持人许建文则更关心各个领域的精英们如何看待如今互联网金融行业白热化的竞争，而他们自己所在的行业又是如何在这些竞争中重构互联网金融格局的。

据现场统计，此次高峰论坛吸引了千余人到场参与，足见互联网金融的社会热度。正如刚刚成为上海交大互联网金融研究所特聘研究员的许建文所说的，虽然这个行业还有一些法律瑕疵、政策不确定性，但只要它是顺应这个时代的发展潮流的，它就必将有着客观的前景。如果站在这个视野理解我们今天从事的事，只要你坚守底线就一定能有成功的可能。

附：【现场实录】人人聚财CEO许建文：每一个人都能成为金融家

今天的这个时代互联网时代尤其是移动互联网来临，让我们所有人有了机会，站在时代的中央，个性化的时代来了，去中心化的时代来了。

个性化来临怎么理解?

以前的媒体是中心化式的，是通过中央电视台和各地报纸杂志给大家形成的，只要今天你有想法，你的想法可以得到一小撮粉丝的认同，就可以。你在一个行业细分销售，有你自己的爱好和特长，你这个特点在互联网时代，在今天的去中心化时代，你就成功了。我们不需要说一定要再做一个很机械式地工作，我一定要在一个很固定的机构里面上班，这个就是个性化。

互联网时代给大家造就的去中心化。

大家有没有用过嘀嘀打车，以前这个模式是什么模式?我们在每一个城市都有很多的出租车公司，通过牌照管理，通过出租车公司服务我们老百姓。但是今天发现所有用过嘀嘀的人都会议室到，出租车公司有一天一定会消失，因为你感觉到UBER就是全球最大的出租车公司，但是它没有自己的一辆车，可能就是在美国硅谷的几十个人，一些做技术的人，没有一辆自己的车。这就是去中心化的模式。

去中心化、共享经济这种商业模式的改革，能不能改变我们金融业呢?

这个就回到了金融业的本质。金融是做风险控制的，风险控制需要信息和数据，谁掌握这些?不是银行，银行为什么不能服务我们这么多小老百姓?不能服务C这些客户群?是因为它对这些人不了解，它不知道你的风险状况。谁知道呢?为什么社会有那么多朋友之间的借贷呢?那是因为他有信息优势，我的朋友要借钱，银行不如我了解我的朋友，所以我借钱我放心，银行不敢借。真正掌握这些信息优势的是在谁的手上，我们就应该把这种金融权力交给谁。

小微、个人，实际上真正掌握的。

我认为是周围的亲戚、朋友、本地化的机构，所以在这样的体系和架构下，我们认为真正掌握个人、客户风险定价能力的是本地人、本地机构。真正对小微、个人更了解的人、风险定价能力更强的人是本地的机构，我们大而广之，到三四线城市、县城、农村，真正对县城的小市民了解的不是工商银行在北京复兴门北大清华毕业的博士生，他们每天做模型，我认为不是他们，而是他们的邻居们。

所以我们在13年提出了P2P3.0，希望通过合作加盟的模式解决我们小微个人融资困难的问题，这个本身也是一种去中心化的逻辑和思想。

如果说这个理论大而广之，那我们每一个人可不可以呢?

今天人人聚财有能力来鉴别那些合作加盟商，我认为他们需要有一定资本实力，他们需要有风险定价能力，有信息优势，我们给予他授权，让他去服务当地的客户，如果我们有一天能鉴别我们在座的每一个人，或者说10多亿老百姓里面我们中间可以鉴别1000万，这些人的资产实力、信息优势、风险定价能力，是不是我通过这1000万人每一个人假设辐射10个人，那也就是服务1亿人。

这一天如果能到来，我相信这就是我们所说的人人都是金融家的思想，也是一种理论。这个就是我今天想和大家分享的，人人聚财让金融简单E点，我们自己也希望用互联网的分享、互联网个性化时代、去中心化时代的来临，希望每一个人都能成为人人聚财的加盟商，每一个人都能成为金融家。

(以上信息整理自2015上海互联网金融高峰论坛，略有删减。)