初创公司把手机银行推向偏远农村地区

当Ismail Ahmed在1988年的时候从索马里搬到了伦敦，他会定期寄钱回家。但是通常他都会面临着巨额手续费和汇款公司飘忽不定的开放时间还有办公地点的转移等等的困扰，再加上还要担他的家人是不是还要费一波周折才能取到钱，所以汇钱一开始对他来说是一件很让人头疼的事。

Ahmed在2010年的时候成立了网络汇款公司WorldRemit，它可以提供在线服务来让使用者通过个人电脑或者手机在国际间转移资金。今天，该系统每个月有超过25万的交易量。

Ahmed说：“我们正瓦解改变着传统的汇款行业。”

对于很多发展中国家来说，绝大多数居民并没有加入到正规的金融体系中来，他们没有银行账户，没有信用卡，甚至也没有保险。

根据世界银行的全球金融包容性指数显示，在撒哈拉沙漠以南的非洲地区，只有34%的成年拥有所有形式的正规金融账户，而在亚洲南部，该相关数据是46%，这些数据甚至比贫困人口率还要低。

世界银行在报道中指出，这个数据并不仅仅取决于无银行账户者。大力鼓励金融包容性政策可以刺激经济的增长，促进创业活动而且还能帮助缩小收入差距。

然而，与上述情况相反的是，随着移动互联的兴起，很多非洲国家的手机用户达到了80%，因此，数字金融服务成为了吸引更多的用户进入金融体制的最为有效的手段。

而这次运动中的开山鼻祖是M-Pesa，这是由手机公司Vodafone在2007年推出的一个移动支付系统。据报道M-Pesa目前在10个国家有接近2000万个账户持有者，M-pesa取得的巨大成功为新一代的初创企业铺平了道路。这些新公司将眼光投向了最基本的手机钱包以外的服务，它们企图找到一个方法来使手机充分地发挥其作用，可以提供更多的服务和交易。

这个新的金融包容浪潮由三个初创企业带动了起来。

WorldRemit仅仅只是涉及到了国际间的资金转账；Dopay使低收入劳动者的报酬方式更加现代化而且还可以帮助管理他们的收入；Coda Payment向拥有了移动连接的用户提供开放的网上购物。

一家代表了金融科技产业的，伦敦的非盈利组织Innovate Finance，它的首席执行官Lawrence Wintermeyer表示：“当今世界面临的最大挑战就是使非银行用户银行化。现在的金融科技改革致力于找到一个独特的解决方案，从而利用这个方案来找到潜在的目标社区，帮助居民充分利用现有的基础设施。”

Dopay的首席营销官Han Van Dijk表示， 这些新企业面临着一个巨大的障碍。那就是，在很多地区，人们都不信任正规的金融服务，因此只采用现金付款的购买方式，而且就算注册了这些新服务，他们还是缺乏相关的金融知识来对这些服务进行有效利用。他还补充到，在引进一个新方法的时候，教育科普和宣传活动对这些为此展开的努力都有至关重要的意义。

针对加利福尼亚的旱情，英国的洪涝和印度的饮水问题都有相应的手机应用程序。

Ahmed表示一些如大型银行或者汇款公司等顽固的竞争者可能会参与反竞争活动，使得初创公司面临起步难，很难有突破性发展等问题。再有，Wintermeyer说到很多不使用银行的用户也很难有接触到网络的机会，因此，额外的基础设施的发展是很有必要的。

总部设立在伦敦的WorldRemit强调了重点要放在汇款问题上，讲的具体一点就是移民把钱汇给还留在他们祖国的家人们。根据世界银行的报道，2014年流入发展中国家的汇款总额预计达到了436亿美元。

而从历史上来看，大部分的资金都是通过西联汇款或者速汇金这样的传统现金转账服务公司来流通的。Ahmed表示在传统的现金汇款中，汇款人得带着现金到相关的汇款公司去，填写表格，再付高达14欧（折合美金15.8）的手续费，才可以完成汇款。而收款人通常得跋涉到大城市去把钱取出来，那么，这就意味着得挤出工作的时间而且还得花上一笔交通费。

Ahmed的原话是这样的“一般的现金汇款，人们通常得花上20美元的交通费去取100美元的汇款。”

而WorldRemit允许使用者把资金从50个国家处转到120个国家那儿。汇款方可以使用银行卡或者信用卡甚至是借记卡来汇款。收款方可以选择用手机钱包来收到汇款，或者是把汇款用来抵消通话时长，或者是传统的做法，把汇款打入自己的银行账户。无论选择上面哪一种收款方式，超过90%的交易都是可以即时到账的。收款方当然也可以选择在当地的合作网点取钱或者把钱转汇给别人都是可以的。

Ahmed表示一开始WorldRemit的手续费只要1欧（折合1.13美元），虽然随着时间的推移，手续费稍微有所调整，但是其数目还是能让移民经常进行大金额的汇款。

随着伦敦初创公司DoPay的建立，他们把目标放在了全球有工作但是没有银行账户的20亿人身上。DoPay公司还为雇主们打造了相应的工资软件，虽然现金发工资的做法在非洲的很多地区都还是相当普遍的，但是有了这些软件，雇主可以不用在发工资的时候拿着厚厚的一沓钱给自己的员工，而是相反的，使用预付借记卡发放。然后员工们可以使用DoPay应用程序查找附近的提款机，查询余额或者查看最近的交易。

Van Dijk说：“这样的方式确实会带给他们一种对自己的资产有了掌控权的感觉。而银行卡和应用程序的结合赋予了管理他们个人金融状况的能力。”

这项服务每个月仅仅只需要花费7埃及磅（不到1美元），而且头六个月的使用是免费的。DoPay六月份的时候开始在埃及运营，它计划未来几个月内在加纳以及印度上市。将来，该公司还打算打造一个工资服务，把其和储蓄账户还有透支业务，甚至是保险产品联系起来。

如果说WorldRemit和DoPay是在为人们的收钱方式探索新的道路，那么总部设立在新加坡的Coda Payment就是致力于开发人们花钱方式的新方法。

Coda Payment的首席执行官Neil Davidson表示，他们公司主要是在东南亚运作，那是因为那个地区的银行对于发行信用卡是很有选择性的，以至于只有3%的人持有信用卡，所以这对公司来说是很有利的先决条件。Coda Payment和商人以及电信公司合作，让那剩余的97%的人可以进行账单支付以及网上购物等等。消费者可以使用他们的手机余额进行预付费，或者如果消费者有银行账户的话，那么他们可以选择连接银行账户来进行付费，或者当他们在与Coda Payment有合作关系的便利店购物时，也可以选择现金付款。

当然，公司的这个服务并不仅仅只是让使用者可以购买亚马逊上面的最新商品，在像印度尼西亚或者菲律宾这样的国家，大多数的居民都是居住在偏远的农村，离开了他们的手机，大多数人是没有办法连接上网络的。而使用Coda Payment意味着这些人再也不用走大老远到商店去购买他们需要或者想要的商品。

Davidson说：“我们公司提供的服务使得他们可以买到他们村庄或者城镇以外的商品，而这一切，在我们公司的服务之前，对他们来说根本就是不可能实现的。我想你肯定不会只想买那些你可以从家里步行得到的商店里的商品吧。”

对Ahmed来说，手机金融服务的兴起使得发展中国家的汇款有了革命性的变化，要知道以前对那些国家的国民来说，汇款以及收款的整个过程是及其繁琐而且充满了不确定性的啊。

他还表示：“而时间推移到了现在，消费者依然还是从前那些使用传统汇款的那些消费者，人还是那些人，但是现在他们任何时间，任何地点都可以通过手机进行转账或者收钱。而这一切的转变全部都是得益于移动支付的兴起和引进。”

JPM编译自

The Guardian, Startups are Bringing Mobile Banking to Remote Villages, by Sarah Shemkus.