不想让孩子晚年凄凉难关重重，必须拥有这种品质
乐爸有话说：
之前，我常常在文章中谈到延时满足能力，认为“财商的核心能力是延时满足，锻炼延时满足的能力就是培养财商，没有延时满足能力的人，当然是不会幸福的。”
有意思的是，这篇文章用了另一个概念“财务责任感”，与延时满足能力的差异不大，但更强调为“个人和家庭的最大利益考虑”。
文章中有一个很重要的观点，如何培养财务责任感，给零花钱是个重要的工具。而零花钱仅仅是一种教育工具，谈判技巧才是其中重要的一环。孩子以后需要用这一技巧去和他们的朋友、老师，最后是老板来进行有效的沟通。
所以当您的孩子想多要点钱时，不要敷衍了事，要考虑现在加钱是不是时候。再和他们来一次深入的讨论。像是上一次加钱是什么时候？加的钱够花吗？加了钱以后会存多少？
什么是财务责任感
财务责任感是指当一个人管理自己的钱或其他资产时，能有效的为个人和家庭的最大利益而考虑。当你拥有成熟的金钱管理能力时，你会更倾向于考虑以后的需求而不是满足眼前的欲望。要达到高度的财务责任感，必须理解几个基本原则。
►财务责任感包括理性消费
树立财务责任感的第一步是弄清“需要”和“想要”的区别。弄清这一点可以保证那些必备品的购买会放在优先位置，其他对正常生活不造成影响的商品和服务放在次要位置。对于大多数人来说，必备品有食物、衣服和住所等，还有一部分人会认为大学的学历证书也是当今社会的必备品之一。
弄清楚第一步后，接下来就要知道在满足基本需求后如何处理剩下的钱。它包括存款、做预算、抵制冲动购买、理智消费和科学使用信用卡等。对于我们成人来说，理解这些并不是什么大问题，但对于孩子来说，可能就要费一番功夫了。作为已经有或至少已经理解了财务责任感的我们来说，该如何引导孩子也树立财务责任感呢？这需要几个小技巧，这里会一一介绍。
财务责任感重要吗
重要！非常重要。
少壮不努力，老大徒伤悲。财务责任感可以说是一个连锁反应的开端，它会陪伴孩子的一生并时时刻刻影响着他们的生活。
拥有好的财务责任感可以让孩子尽早做出正确的财务决定，帮助他们早日独立。
但如果没有及时让孩子树立财务责任感，未来他们可能会面对信用卡危机、欠款、罚息甚至于破产、讨债这些难关。
现在很多人即使到了退休年龄还不得不工作，其中一个原因就是缺乏好的经济自律能力。
►财务责任感会让你存钱而不是刷信用卡来买首饰
►富有财务责任感的人会限制自己的昂贵支出
如何培养孩子的财务责任感
零用钱是最好方法
目前一个很有名的论点是：零用钱是帮助孩子树立财务责任感的最好方法，许多案例也都证明了这一点。
不过至少等孩子会数钱后再给他们零用钱。良好的开端是教育成功的关键。
让您的孩子搞清楚这笔钱应该用在哪儿，鼓励他们花一部分存一部分。对于7至10岁的小孩，不该让午餐费成为他们零花钱的一部分。对于大一点孩子倒是不错，这样也能减少给钱的次数。
一些专家认为父母不应该让零用钱和家务挂钩。孩子在家里做事是因为自己是家庭的一份子，而不是拜钱所赐。那是他们的看法，和我们无关。
对于8、9岁以上的孩子，除了零用钱，做一些特定的家务也应该给点钱，特别是那些您本来就要在外面付钱的事情，譬如说清理道路或洗车等。为什么不把钱给家里人呢？
►适当的报酬能有效鼓励孩子
有些家长抱怨说给了孩子零用钱后，孩子总要求多给点或早点给。《孩子和金钱：让他们成功理财》（1999）一书的作者杰恩·珀尔表示这些家长忽略了关键的一点。
「谨记：零花钱只是一种教育工具，谈判技巧则是其中重要的一环。孩子以后需要用这一技巧去和他们的朋友、老师，最后是老板来进行有效的沟通。」
所以当您的孩子想多要点钱时，不要敷衍了事，要考虑现在加钱是不是时候。再和他们来一次深入的讨论。像是上一次加钱是什么时候？加的钱够花吗？加了钱以后会存多少？之类的。
►以沟通来提升孩子的谈判技巧
在零花钱上，最让人头痛的就是要给多少了，这个数额会根据个人价值观、家庭收入和常识而有所不同。不要因为孩子的朋友有多少零用钱而影响自己，任何一个普通小孩都可能有很多零用钱。
很多家长给孩子的零用钱和自己小时候一样多（当然是根据现在物价水平调整了的）。这些家长一定程度上借鉴了自己父母的方法，倒不失为一个好主意。
还有一个鼓励孩子存钱的办法是根据他们的存款发放奖励。一周或一个月孩子存到一定数额的钱就可以给一些奖励，这能有效提高他们存钱的热情。
不断的监督是基本
孩子不喜欢做预算也不喜欢存钱，做了预算也经常不遵守怎么办？这时就需要家长的监督了。
有一种方法是让他们把零用钱放在上锁的盒子里，不过这样没法教育他们自律，您也不能总是守着这笔钱。现在有很多更好的方法。
尼尔·戈弗雷，与卡洛琳娜·爱德华共著《钱不长在树上：如何让你的孩子学会理财》（1994）一书，他推荐了一个叫做“付钱”的小游戏，这款游戏是他受到电影《慈母泪》的启发而发明的。
游戏步骤
第一步 制作很多小卡片，把您的总收入写在一张卡片上并标示“收入”（您愿意的话可以让孩子直接看您的工资单，这样还能帮助他们理解税收、社保之类的。）
第二步 把所有的支出项分别在小卡片上填好，像是租金、还贷款、信用卡、网费、油钱等等，标示“支出”。
第三步 让孩子计算每月的开销，对比收入能否填补支出。
第四步 如果收入大于支出，可以和孩子一起制定存钱计划，中期存款多少、长期存款多少等；如果支出大于收入，和孩子一同想一想哪一项要偿清，哪一项可以先付一部分。对于一件不同的来交换看法。
这款游戏不仅能培养孩子的财务责任感，还能发动全家一起考虑如何省钱。
另一个方法是监督他们不要花光零用钱，以此来告诉他们什么是存钱。越小的孩子，越不能接受存钱。
►让孩子理解积少成多的意义
如果他们从小就接受了好的理财教育，大一点后在理解定期存款和活期存款上应该不会有什么问题。如果没有接受这样的教育，试试通过订立目标的方式，像是存一个月钱买电子游戏，这个夏天存钱买自行车等。
记得要不断提醒他们以防忘了这回事。
目标越有价值越有野心的，您可能越要考虑一下对孩子努力存钱的奖励。这些奖励可以是按比例多给些零用钱这样的方式，具体比例可以自己决定。
小一点的孩子很难理解非现场储蓄，最好的办法是给他们一个放硬币的存钱罐和一个放纸币的钱包。定期陪他们数数钱，告诉他们距离目标实现还有多久。总之，要表扬他们的进步。
孩子到9、10岁时更具有存钱意识，一部分孩子已经能够理解利率的概念了。到了他们能够自己处理存款账户时，孩子们大概能根据银行本票和汇票取钱了。
让孩子养成合理花钱习惯的最好方式是以身作则。当您要去杂货店或廉价商店时，记得带上孩子一起拟定一份合理的购物清单，并严格遵守。这会帮助他们避免存钱者的大忌：冲动消费。
如购买电器之类的高价产品，要让孩子知道如何做调查：翻阅杂志和评论、打电话去店里查询是否有售、和销售员讲价、多去几个地方做比较等。
毫无疑问，我们偶尔会买到有瑕疵的东西。不要紧，用这些经历让孩子理解保存销售收据和保修单的重要性吧。去退货时记得带上您的孩子，让他们看看该如何和销售员沟通。
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