80后小家庭如何实现人生自由财务自由？（附个案分析）

前几天，我在公号里做了一个小调查《你开始为人生自由做准备了吗？》。

共有383位朋友参加了此次调查。根据本次调查的结果，令我意外的是，选择“社保不靠谱，考虑过但还未规划”及“想规划，但不懂如何规划”的朋友占了92%，与此前我在报刊中看到的调查结果大相径庭。估计是我的粉丝“觉悟”都很高，都有长远规划的意识，哈哈。

今天我们就这个调查结果聊一聊：80后小家庭需要为人生自由做准备吗？看来大部分的亲认为是需要的。

我作为一名79年出生的人，整天板起脸说80后似乎有点倚老卖老。为什么要以80后家庭为例，因为，这是我们过往三四年里，接触得最多的一类家庭，相信我们公号的粉丝大部分也处于这一年龄段。

但，今天的话题并不是只针对80后。70年代末、80年代以及90年代前期出生的朋友们都应该考虑这个问题，我们只是拿80后做代表而已。

过去的三四年，我们跟80后这个群体接触后发现：如果和80后的年轻父母谈给孩子存教育金，给孩子买保险，大家都表现得很积极，更不要说谈投资。但一和他们谈给自己退休准备养老金，大部分的朋友马上退避三舍，我还年轻着呢，这么早就要想退休的事？

有意思的是，当我问他们，你们希望什么时候达到人生自由呢？很多80后又会很憧憬地告诉我：当然希望四十多岁就能退休，可以随心所欲过自己想要的生活。

有没有发现这个奇怪的现象？在大家的心里，退休与人生自由是完全不同的概念。

其实，从家庭理财的角度看，理想的退休状态其实就等于人生自由、财务自由的状态。

80后应该考虑这件事吗？80后现在还很年轻，需要考虑的事情那么多，财务资源又有限，是不是应该把精力放在更紧急、更迫切的事情上呢？接下来我们就从这个角度聊聊。

80后为什么不喜欢考虑养老？主要是心态上的不重视。

我们从小生活条件不错，虽不说大富大贵，也没受过什么委屈，我们的生活质量比起父辈有了大幅度改善，尤其是生长在城市的孩子，父母大多是公务员，老师，国企员工，父母退休后没给他们添什么负担，看不到父母在养老方面有捉襟见肘的时候。

80后耳濡目染，心里也不把养老当回事。《潇湘晨报》和大湘网做过一个关于80后中国式养老问题的网络调查，84.92%的受访者表示没有考虑过这个问题。零点调查在全国40多个城市发起调查，大部门70后、80后明确表明，从来没有想过给自己制定养老规划，甚至从没有想过自己的养老目标，心理上的不重视使80后养老成为一种问题。（好玩的是，我的公号里的调查却全然不是这个结果哦~~）

80后到底存不存在养老的需求呢？

中国养老危机，80后首当其冲

建国后，60年代出现了第一次出生人口高峰期；到了70年代末80年代，60年代出生的人开始进入了生育年龄，出现了第二次中国人口高峰期。

由于计划生育的实行，这批人大多数是独生子女。到2030年，中国65岁以上的人口肯定是世界最多的，中国将超过日本。成为全球老龄化最严重的国家。2050年，中国社会将进入深度老龄化阶段。此时，最年轻的80后61岁了，也步入养老行列了。

不幸的是，这一代人都是在1998年社会保障体系改革后，开始自行安排自己的养老金的。我们能够依靠的制度性保障跟父辈截然不同。

体制内的父辈（如公务员、老师等）在公费养老的制度下有很高的养老待遇，他们感觉不到养老危机，但到了80后这一代则全部依靠社保。

我们之前简单谈过，社保养老与公费养老相比，至少打了三折，同样的工资，如果公费能拿5000元，社保只能拿1500元左右。

这里我们要补充一个概念：养老金替代率。目前，公务员及事业单位人员，养老金替代率在80%以上，有的将近100%，但企业退休人员的养老金替代率则在4成左右。

养老金替代率：养老金替代率是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。个人养老金替代率=退休后的退休金/退休前的工资。它是衡量劳动者退休前后生活保障水平差异的基本指标之一。替代率越高，越能保证老年生活的品质，反之，则会影响养老生活。

80后对生活期许高，但是养老需求与养老资源之间却有巨大鸿沟。你想想，如果一个人上班时拿1万元，退休后只拿三四千，TA的生活质量是不是会大打折扣？这对于追求生活品质的80后来说，真是无法面对的未来。

这就是完全依靠社保养老的结果，事实上，放眼发达国家，如果你想过上体面的退休生活，依靠国家福利都是很难达到的。一定要靠自己，通过商业手段去储备大部分的养老金。

80后养老，现在规划还来得及

其实，也不用太悲观，80后家庭在规划养老方面，还是有其自身优势的。

优势一：

资产泡沫急速增加，每人手上都有一至两套房

80后是比较幸福的一代，赶上了中国经济发展最快速的时期。

在中国经济高速发展的10多年，80后走上工作岗位后，赶上了两件事：

资产泡沫急速增加，尤其是不动产的泡沫。现在的80后可能或多或少有一两套房子。关于房子能不能养老的问题，在我之前的视频中曾经详细谈过，我这里就不再具体说了。但我们也要看到另一面，无论这是刚需还是投机，这一两套房子，使我们至少10年内的净资产是呈上升态势的。

靠社保养老就像是遇到一个小偷，它在不经意间慢慢地偷走你的养老资源，因为社保不能战胜通货膨胀，社保黑洞、社保之间配比的不合理，也会慢慢地使我们的养老目标落空。

如果把养老目标交给房子，就像把钱交给了一个贪婪的强盗，这个强盗一次性把我们的养老金全部偷掉了，这就是房产泡沫的崩塌。是一个强盗可怕还是一个小偷可恶？见仁见智，所以当我们有了净资产的时候，不能太相信之前净资产积累的经验，应该及早地把我们的资产，用缓慢的节奏把它变成合理的配置，切忌投机心态。

虽说靠房子养老靠不住，但是净资产可以成为我们规划的一种资源。只要我们改变以前能涨、现在在涨、未来就一定能涨的理财规划的误区，现在有净资产的时候，恰当地把净资产重新拿来规划，为以后的养老慢慢准备，这无疑是很好的条件。比如我们有两套房子，另外一套房子可以用来收租，我们把另外一套房子的租金作为资源，重新进行资产配置，合理规划。

优势二：

一二线城市白领收入快速增长

80后与00后、10后相比，收入成长比较迅速。这要感谢我们生活在一个经济高速成长的周期里面，使得我们的生活开支在维持基本的生活之后还有结余。

生活在一线城市，走上工作岗位的80后家庭月收入在2万、3万甚至4万元的大有人在。这些家庭往往是高收入、高支出，生活品质要求很高。

今天，我就是想提醒这些80后的朋友们，我们在享受生活高品质的时候，应该知道人生笑在最后才会笑得最好，我们能够维持想要的生活品质一直到晚年，才是人生最重要的规划。

80后，如何开始养老金规划？

80后中产家庭完全有资源规划滋润的退休生活，只要确定自己期许的生活品质以及实现目标的年限，稍微改一下生活习惯，规划好自己每个月的收支，就算没有之前投资房产所得到的意外惊喜，你也会发现，在不降低现有的生活品质的情况下，在不改变80后活在当下的生活理念的情况下，也能逐渐地实现人生自由、财务自由。

如果稍微改变生活习惯？

很多80后强调活在当下，过度强调活在当下，会把我们的资源浪费在没有意义的地方（如购买想要而不需要的东西）。无限的消费，并不能给我们带来很多的幸福感。

梳理目标、量化目标、合理配置

此时，我们应该把更重要的目标梳理出来，如孩子的教育、幸福的晚年生活、家庭保障等。如果没有把这些目标量化出来，没有为这些目标形成强制储蓄的习惯，我们就很难达于这个目标，除非是一夜暴富。

或许，我们可以把目标规划清楚，把积累的现金资产，或者房产中的一部分，用租金或者变现的形式，慢慢地重新进行合理配置。

未来就在你的脚下，人生能不能笑到最后，往往就在于一念之间。

一个享乐型家庭的个案分享主角：赵先生夫妇

年龄：均为34岁

渴望退休年龄：45岁

预期寿命：80岁

很多亲，都希望了解退休规划大致过程。在本文结束前，我邀请美女理财师Candy提供了一个家庭的个案，给大家作为参考。（为了尊重稳私，本个案经过模糊处理，大家不要对号入座。）

赵先生夫妇是北京的粉丝朋友，看了我的《吃青春饭的朋友，请留出过冬的粮食》（输入“32”可阅读）后很有感触，来广州出差时专门过来做了一个养老规划。他们主要是想了解，退休后长长几十年的生活，能否保持高的生活品质。

很显然，这是一个享乐型的家庭。赵先生夫妇是朋友眼中的“生活达人”，夫妻俩的价值观是，坚持不超过35万元的存款，理由是”人生得意须尽欢，今朝有酒今朝醉”，挣钱就是为了更好的满足物质追求。

树立目标：

赵先生和太太预计45岁退休，预期寿命是80岁，我们假设以现在为基准，假如赵先生跟太太今天就退休，在不考虑孩子和房贷等因素的情况下，赵先生理想的状态是两人每月12000生活费用，每年预留30000的医疗保健费用和60000的旅游花费，旅游截止到70岁。

梳理资源：

设立目标后，要清楚现在家庭能够用来解决目标的财务资源。

1）现有存量（靠过往工作所积累的财富），20万固定的存款。12万理财产品

2）未来流量（工作所得），家庭年收入是80万元，家庭物业价值300万元，汽车20万元，算是一个比较小资的家庭。每年家庭固定的开支50万元，10万左右的弹性花费，剩下的钱就会去旅行。

（以上部分需要非常细致的沟通）

初步测算：

按照赵先生现在的预期，如果今年退休，每年生活费得23万元，退休后有40年是处于退休状态的，现在距离退休只有10年了，且每年家庭盈余不超过30万，不用考虑任何的通胀因素，230000*40年=920万>300000*10年=300万，直接目测，即使是考虑通用因素和投资回报，目标也是远远达不到的。

理财规划毕竟不是变魔术，理财规划是指理财师利用所有金融工具、借以我们庞大的数据库来协助客户、确保客户目标实现的一个过程。

在我们的建议下，赵先生重新认真审视了自己的目标，最终考虑将退休生活调整为每月12000，医疗保健每年3000，旅游每年60000的生活预期，退休年龄延后至55岁，我们再来算算目标是否可行。

调整后：

（1） 计算养老金的总需求----老年生活支出需多少钱？

根据设定的退休时间和预期寿命，按照北京社保最高标准缴养老金，生活费用成长率(按照通胀的5%)，计算出退休后每一年的费用，再把每一年的费用都贴现到55岁退休那一年，计算出养老金的总需求一共是1455万元；

（2） 计算养老金总供给-----社保养老能够领多少钱？

根据现在缴的社保的水平和往后继续供款的年期，我们计算在退休那一天究竟每年可以得到多少退休金，计算出我们养老金的总供给为776万元。（具体计算方式省略）

（3） 计算养老金的赤字-----距离预期的生活状态的差距是多少？

退休的缺口=退休金的总需求-退休金的总供应

缺口=1455万-776万=679万

（4） 计算年储蓄额-----退休规划赤字的弥补

当退休规划出现赤字679万元时，赵先生显得有些惆怅与迷惘，难道这样一个简单的生活品质都难以实现吗，我们再接着往下算，其实退休出现缺口时，可以通过很多途径去加以弥补，比如说减少当期消费，增加退休资产配置比重，延迟退休，降低或减少退休生活目标，或采取更为积极的投资策略。

例如：把赤字的金额根据退休金的预期增长率8%的收益率平均的分配到每一个月，计算出我们储备的金额。

其实，600多万，看似一个天文数字，但如果专款专用，从现在开始为夫妻俩的养老开始储备，每月16000，一直坚持20年，达成养老目标的概率可达81%。

赵先生回去按了按计算器，原来每月存16000元，如果有8%的回报就够了。赵先生松了一口气，要追求这样的退休目标，以自己的收入，每月存16000元，应该不是大事。

根据赵先生的风险承受能力，要实现长期回报8%，通过很多风险不相关的资产的配置，可以起到降低风险而保证收益的作用。经过反复计算，赵先生算出了一个适合自己的资产配置：风险可以接受，长期回报也有8%。（家庭理财需要分层次进行，专款专用，养老规划，不建议用更高风险的投资实现。）

总结起来，所谓理财规划，就是确保自己的理财目标确保能够实现的过程。回到现实，这仅仅是简述了退休规划的目标，如果囊括生活方方面面的目标，如购房、医疗、孩子教育、家庭保障等，那将是一个十分复杂的分析过程。

（感谢理财师Candy对本文的贡献）如果想了解更多家庭保障、家庭财务规划的内容，请直接关注孙老师的公号：

公号名称：孙明展-真理财

公号ID：zhenlicaiAPP