购买理财产品套取银行贷款500多万，聪明反被聪明误

近年来，各家银行都推出了不少理财产品，因为信誉好、安全性高、而且网点众多、快捷便利，这类产品成为不少人的理财首选。最近，南昌的一位29岁小伙黄山，就在网上银行发现了一款理财产品，短短的一段时间里，他和朋友就通过这款理财产品，获利数百万元，这样的回报实在让人羡慕。不过，银行里真有这么高收益的理财产品吗？这钱真的赚得怎么容易吗？

黄山是南昌人，大学毕业后，考取了吉安市吉州区的公务员，工资虽然不是太高，但是工作稳定。而这位叫陈文浔，他是黄山读大学时的同寝好友，毕业后就开始从商。最近一段时间，做工程的陈文浔资金周转出现问题，导致生意无法扩大，所以他急需用钱。陈文浔曾多次向黄山借钱，可黄山手头也不富裕，帮不上很大的忙。一天，黄山神秘地告诉陈文浔，他有一个方法可以轻松地筹到钱。

黄山：我跟他关系好嘛，我感觉这种方式，我也不知道犯不犯法，反正我贷了成功过，而且银行没来找我。我以为这是正常的贷款途径，我就跟我同学分享一下，我告诉他这样可以贷款，只要还的起就没事。我希望他能以此赚更多的钱，赚更多的钱先还银行的钱，他也可以还别人的钱之类的。

心生邪念钻漏洞

那么这到底是什么方法呢？原来，一次偶然的机会，黄山在上网时发现了一篇利用银行网银漏洞，购买理财产品套取银行贷款的帖子，帖子里详细地介绍了相关的步骤。当时，黄山是越看越心动。

黄山：我就尝试着去贷了一下，我也买过这种理财产品，就贷了一下，当时是5万块钱，贷了十六七万的样子。

发现贷款成功后，黄山十分惊喜，对帖子里的内容更加相信。于是他便继续按照帖子里所说的进行操作，一直等到二十多天后，才把这笔贷款还上。

黄山：中间对方也没有叫我还款。

看到整个流程操作下来十分成功，黄山觉得这个方法可以安全、迅速地筹到钱，特别适合短期应急。于是，他立刻想到了经常找他借钱的同学陈文浔。当时，陈文浔正欠下一笔债务，他听到黄山的说法后，感觉找到了走出困境的方向。

陈文浔：我的债务也是别人欠我的，工程款还没有结给我。大概100多万吧。

于是，陈文浔立马向黄山详细打听贷款的操作事宜。

黄山：他跟我说能贷多少时间，分别有3个月、6个月、12个月都有，他选择了六个月的贷款，没有选择12个月的。

陈文浔：六个月时间，利息又不高，网上是4厘5的息，低的很，我又不担心还不了。

屡次尝试越陷越深

了解清楚步骤后，陈文浔开始尝试着自己操作，不过，也许是操作步骤有些复杂，一开始他并没有操作成功。

陈文浔：不知道这是怎么弄的，我开始，开始就是官方网站上点的。

为了让陈文浔成功套现，黄山邀请陈文浔到吉安来，手把手地交陈文浔操作，陈文浔欣然赴约。第二天，两个人碰面后，成功购买了一款名为“步步为赢2号”的理财产品，并且利用这款产品进行质押贷款。

黄山：我们这个环节主要是在一个“撤销”的环节，只为我们去还贷款的时候，我们点了“撤销”，他同意了我们“撤销”，然后又可以用这个做为抵押物贷款，

事后，黄山告诉我们，这种贷款方法的原理其实很简单，就是利用网上银行的一个漏洞，用自己购买的理财产品质押贷款，通过反复操作不断获取贷款。反复观看黄山操作了10余次后，陈文浔也开始自己操作、套取贷款。

黄山：因为我们买5万只能贷90%，90%也就是4.5万，他感觉做工程，需要的资金比较大，他就想多贷一点。

渐渐地，陈文浔也可以熟练操作，并成功贷款。

陈文浔：我哪知道可以贷这么多，我自己都不知道可以贷这么多。我贷的时候，我开始贷了200多万的时候，贷款旁边还有一个可贷额度，还有700多万。

期间，陈文浔还曾经去银行取现16万元。

陈文浔：去银行取钱，银行也没说我有什么问题，我还去转那么多帐，也没有说我有什么问题。我自己都搞不清楚是怎么贷到这么多钱的。

银行方面毫无察觉，这更让黄山和陈文浔觉得自己的操作方法天衣无缝。就在一天之内，两人共计操作100次，共从银行贷出450万元。然而，在贷出这笔巨款后，陈文浔并没有偿还生意上的债务，而是和黄山一起到吉安市的一家丰田4S店，刷卡消费了41多万元，购买了一辆丰田普拉多越野车。当天晚上陈文浔就开着这辆车回九江了。

之后，尝到甜头的陈文浔一发不可收拾。回到九江的第二天，陈文浔从前期贷来的450万元中取出50万元，继续购买了“步步为赢1号”理财产品，并通过相同的方法贷得人民币75万元。由此，陈文浔利用自己在银行开户的账号共贷款525万元。可陈文浔和黄山的日子没有潇洒多久，由于陈文浔多次重复质押进行贷款，他的行为引起了银行工作人员的怀疑。银行工作人员立即致电陈华浔，要求他来银行处理贷款的事情。这个电话，让陈华浔慌了神，他开始逃避。

审判员 宋佳佳：就说本人没有能力偿还这笔贷款随后就无法再联系了。

机关算尽终有报

那么，陈文浔究竟去哪儿了呢？据公安机关调查，陈文浔先后辗转深圳、广州，最后在广州被警方逮捕。不久，九江市浔阳区人民检察院向浔阳区人民法院提起公诉，指控黄山、陈文浔犯贷款诈骗罪。浔阳区人民法院很快立案，并依法组成合议庭、公开开庭审理了这起案件。

审判员宋佳佳：无视国家法律，以非法占有为目的，使用超出抵押价值重复担保的方法，诈骗银行贷款数额且特别巨大，其行为均已构成贷款诈骗罪，应予以惩处。

经过审理，浔阳区人民法院认为，被告人陈文浔在已经负债累累、无力偿还的情况下，仍然使用超出抵押物价值重复担保的方法进行巨额贷款，且明显无法偿还其所贷钱款，说明其主观上有诈骗的故意，客观上亦实施了诈骗行为，构成贷款诈骗罪。被告人黄山是犯意提起人，且其积极参与实施了贷款诈骗的犯罪行为，在陈文浔、黄山利用重复质押理财品骗取银行贷款后，犯罪行为已经完成，被告人黄山是否分得钱款不影响其贷款诈骗罪的成立。

审判员宋佳佳：陈华浔犯贷款诈骗罪判处有期徒刑十四年四个月，并处罚金200000元，被告人黄山（化名）犯贷款诈骗罪判处有期徒刑十四年六个月，并处罚金200000元，退赔工商银行九江市浔中支行赃款2500000元。

然而，黄山与陈文浔却认为，他们并不构成贷款诈骗罪，因为导致这种情况出现，完全是由银行系统的自身问题造成的，他们只是按照银行的规则来贷款。

陈文浔：我是在你官方网站上点的，你要不能贷给我，就不要给我，我又没有用什么乱七八糟的东西攻击你的网站，我是在你网站一步步点的，审核过了批给我的，你可以审核不通过，我又没有强行找你抢钱

黄山：他说我们贷款诈骗，这个诈骗怎么也要骗人吧，我们从来没给人接触过，就是在官方网站上提交各种资料，并且他授权通过，我们也签了字，输了密码，他同意，才把款项发到我们帐号上，银行自己的漏洞，为啥要客户来担

面对两名被告的不服，浔阳区人民法院的法官用了一个简单的比喻进行了解答。

审判员 宋佳佳：我有一个口袋，这个口袋破了，里面有钱，那是我的钱，并不代表我口袋破了，就可以从里面拿钱，是这样的一个概念。不论你知不知道它违法，至少它也是不合乎常理的，你不能因为银行系统存在这样的漏洞，也作为我们犯罪的借口

此外，黄山、陈文浔觉得，自己在贷款时的确提供了本人的身份信息，这就不构成诈骗。那么，他们的说法成立吗？到底什么是贷款诈骗罪呢？

审判员 宋佳佳：贷款诈骗是指行为人以非法占有为目的，采取了这种欺骗的手段，骗取银行或者其他金融机构的贷款，且数额较大的这种行为，就构成了贷款诈骗罪。贷款诈骗罪有很多不同的行为，提供虚假的证明文件，提供虚假的身份信息等等这可能都构成贷款诈骗罪的行为，但是他们触犯的是一种使用明显低于担保物价值的物品或者质押物重复的进行质押。

目前，黄山、陈文浔两人都已提起上诉，我们也将继续关注此案。不论最终如何判决，我们都要提醒各位，老话说得好，“不义之财不可取”。面对不义之财，我们应当抵挡住诱惑、理性对待，否则终将自食恶果，得不偿失。同时，通过这个案例，银行的相关部门也应当引起重视，及时查疏堵漏，才能避免损失。

（记者：冯安琪）

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