车祸“好得差不多了”就出院 死亡后保险公司赔不赔？

通讯员 天法 记者 戴丽娟

为了给家人多一份保障，许多市民都会投保人身意外险。常州市民林女士的父亲购买了人生意外险后，出了车祸，出院2天就死亡，保险公司以“非意外事故”为由拒绝赔偿。近日，常州天宁区法院对这起保险合同纠纷作出一审判决：保险公司支付理赔款10万元。

2016年5月30日，林某在常州某保险公司买了一份意外伤害保险，保险责任为：意外身故保险（保险金为10万元）、意外伤残保险、意外医疗保险，受益人为女儿林女士。当年10月6日，林某在外出途中因发生交通事故受伤，当天被送至医院住院治疗，被诊断为右肺中叶及两肺下叶炎症、挫伤、双侧多发肋骨骨折等。当年10月14日，林某出院，出院情况为：好转，有时仍有胸部疼痛感，无发热。然而两天后的中午12点，林某突然晕厥，抢救无效死亡。医院的死亡医学证明（诊断）书载明的死亡原因为“心跳呼吸骤停”。

伤心之余，林女士向保险公司申请理赔。几天后，保险公司作出了不予理赔的决定。理由是：根据林女士提供的出院记录及相关证明的记载，林某因车祸导致胸骨及右侧肋骨骨折，后在医院进行救治，病情好转并稳定，林某是在符合出院条件的情况下出院。引起心跳呼吸骤停的因素是多种的，该死亡原因并不能证明是意外造成的。林女士向天宁法院提起诉讼。

法官说法：意外伤害保险中的意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事实。只有被保险人死亡原因符合保险条款约定的外来的、突发的、非本意的、非疾病的四要件才构成保险责任范围内事故，缺少任何一个要件均不构成意外伤害事故。

“外来性”强调某种危险或事故来源于人体外部，用以区别以内生疾病为保险对象的健康保险；“突发性”强调伤害是一瞬间发生剧烈变化的事故引起的；“非本意”强调这种伤害后果不是被保险人希望的或追求的；“非疾病”强调伤害不是疾病引起的。而且，上述四个要件必须同时具备，缺一不可。