致即将逝去的2015--金融圈大事记

一、即将逝去的2015

再有不到一个月的时间，2016的钟声就将敲响，2015年即将成为过去。细数银行业2015的方方面面，表现可圈可点。这一年如果要加一个标签的话，那最贴切的标签一定是——变革。

第一，积极应对利率市场化变革。 2015年，大额存单落地，存款端利率浮动空间有序放开，标志着我国利率市场化改革基本完成，在这个过程中，银行业在利率的市场化定价方面逐渐拉开差距，由低到高形成国有商业银行、股份制银行、城市和农村商业银行三个利率梯队。

第二，国有大行和股份制银行继续引领银行理财转型，部分城商行开始跟进。在银行理财市场，国有大行和股份制银行率先推进银行理财由封闭式向开放式转型，2015年，一些大型城商行也开始步入开放式理财市场。

第三，银行业“互联网+”改革加速。今年初，工商银行高调启动“工行E-ICBC”战略，标志着国有大行的互联网化改革正式开启。在银行互联网化改革方面，直销银行成为业界关注的焦点，2013年民生银行率先启动直销银行业务，成为业界标杆，2015年中信银行和百度合作推出“百信银行”，将直销银行再次推向风口，据银率网数据库统计，2014年底，我国直销银行数目不足20家，而截至2015年12月7日，我国直销银行数目已达51家。

第四，银行网上转账免费成大势所趋。在招商银行实施网上转账全免费之后，不少银行陆续跟进这一策略，银率网分析师认为，银行网上转账免费，获得优惠的主要是占比庞大的中低端用户群体，从互联网长尾效应和争抢用户来考虑，预计未来大部分银行会跟进这一政策，全行业的网上转账免费是大势所趋。

二、2016的希望

从当前的宏观经济形势看，未来利率有进一步下调的需求，如果2016年进一步降息，银行利率、理财产品收益肯定会随之下行。就银行净利润和息差一块来看，净利润下滑和息差收窄的主要原因是不良率攀升和信贷政策收紧背后优质资产项目匮乏。

第一，通过对比年初和现在的存贷款利率数据，就定期存款部分来看，虽然绝对息差收窄，但银行的相对息差是扩大，不过，从资金成本最低的活期存款来看，银行息差收窄较为明显。

第二，息差收窄的另一个原因就是优质资产匮乏背后，银行在贷款端的议价能力变弱，贷款利率浮动空间有限。

第三，互联网金融业的快速发展，正在理财市场同银行业展开竞争，一定程度上影响着银行的资金成本。

互联网金融和民营银行势头正盛的背后，也暴露出诸多的问题，因此，2016年二者面临的核心问题，应该会聚焦到产品服务的实质性创新、行业的规范发展和监管政策落地等方面。

希望在2016年，一些飞单，少一些贴息骗局，少一些跑路，少一些倒闭，少一些被骗的投资者。

希望在2016年，多一点风险意识，多一份信任，多一点稳健收益，多一点期待中的变革。

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