车联网保险UBI，应该怎样管控风险？

12月6日，《中国UBI车险两岁了，然并卵，车险大体还是亏成狗》一文发布后，引起很大反响。其中，读者王小韦补充了TA关于车险风险管控的观点，指出当前车险行业弊病所在。十二分正确！本文将就这一话题做进一步阐述，希望抛砖引玉，引发更多高见。

文 ▍张翔

车险的风险管理直接与UBI模型相关

王小韦指出，目前中国车险经营的问题有三个方面：1、不识别风险；2、不控制风险；3、不处理风险。笔者完全同意。

解决这三个问题的关键是改革当前的车险政策，引进国外的UBI模型，为在中国道路上行驶的车辆安装前装的车联网保险产品和以OBD为基础的后装车联网保险产品。利用GPS定位和手机蜂窝数字通讯技术采集车主的驾驶行为，给车主打分评级，对不同驾驶习惯的车主确定不同的保费标准。在中国，可以用UBI模型解决车险的风险管理问题。

中国当前的车险计算模型是以车为本

目前的中国车险保费包括交强险、车损险、盗抢险、玻璃险等多种，其中后三项全部与车价直接相关，与驾驶员的驾驶习惯无关。举个栗子，车损险=车价*费率+基础保费。

笔者由于参加AutoLab的十一国庆节聚餐活动，结识了韦莱保险经纪有限公司的董事陆炜文先生。他认为，中国保监会长期执行的从车为主的车险定价模型策略，同高速发展的互联网时代下的汽车行业不相匹配，以往几乎无差异化的车险保费定价，更容易提高车主的道德风险，联手汽车修理厂、串通保险理赔人员的恶意索赔频繁发生，不诚信不道德的过度修理更是比比皆是。

投保时没有监控，理赔时失控更是中国车险长期亏损的主要原因！过度依赖中介渠道获取客户来源，丧失了定价的话语权地位，越来越多的同车相关的产业将汽车保险的中介费作为重要收入来源。经营汽车保险的财险公司成为帮别人买单的一头“肥猪”！

而UBI真正可以帮助保险公司筛选出相对优质的客户，通过差异化定价和服务来增加黏性提升客户体验，实现保险双方的双赢。

未来的UBI车险计算模型是以人为本

中国正处于萌芽期的UBI车险，是一种基于汽车使用量的保险。它通过监控驾驶员开车过程中的使用数据，例如连续驾车时间、急刹车频率等来掌握车主的驾驶行为，从而按照实际的风险进行相应的车险定价。

目前在中国市场上具有一定用户规模的UBI车险公司有车宝和车挣等，他们的车险解决方案都是基于OBD的后装产品。

12月6日，笔者拜访了芮锶钶（上海）网络技术有限公司上海总部，他们与欧洲UBI领域排名第一的Risk Technology集团合作，正在引进国际化的经验，为中国客户提供车险解决方案。

Risk集团已经具有13个国家的UBI车险建模经验，UBI产品搭载车辆数量累计超过1000万辆。希望这种商业模式能够帮助中国UBI车险市场快速发展。

英国人是怎样计算UBI的？

英国是全球UBI车险最发达的国家之一。英国人将速度、急加速、急减速、驾驶时间、开车区域都作为评价车险保费的因子。基本规则如下:

* 速度快和超速驾驶的车辆容易发生交通事故。

* 急加速的车辆容易碰撞到其他车辆和行人。

* 急减速的车辆会导致后面的车辆追尾。

* 开车时间长的车主容易因为疲劳引发交通事故。另外在在白天开车多和在夜晚开车多的保费是不同。晚上的光线条件不好，会导致开车事故发生率增加。

* 在城市和郊区开车的保费是不同的。如果在上海实施的话，市区牌照的汽车应该比郊区牌照的汽车每年交更高的保费，应该市区交通复杂，更容易出事故。

* 在平原和山区开车的保费是不同的。如果在中国实施的话，重庆和成都这两座距离不到400公里的城市保费也是不同的。因为重庆位于山区，有更多的坡道和急转弯，更容易导致交通事故发生，那么重庆车主应该承担更多的责任。

以上这些经验，中国UBI车险制定费率时，或许可以借鉴。

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