移动支付两派争斗，近场支付可捡漏

红刊财经作者 何艳

最近曝光的一宗支付宝转账截图诈骗案件，让饱受诟病的移动支付安全漏洞被重新推上风口浪尖。该宗案件显示，犯罪嫌疑人抓住银行卡写错也能转账成功、转账截图也能作假的漏洞，行骗上百人。

事实上，这种安全隐患并不是仅仅存在于支付宝，手机银行客户端的短信提醒、山寨APP、无线wifi、携带病毒的二维码等诈骗手法，一样是“推陈出新、层出不穷”。这让支付宝、微信等移动支付主角们常常遭受指责。

在豪占97%移动市场份额的支付宝、微信等“扫码派”陷入安全麻烦的境况下，一直被打压的以银联为首的“闪付派”有望借机彻底翻身。

“闪付派”有望翻身

当前，我国移动支付市场已经形成以支付宝、微信为首的“扫码派”和以银联为首的“闪付派”两大派系。前者以互联网公司主导的二维码支付为标志，因产业链较短，且天然具备用户习惯粘性优势，率先夺得市场先机。

统计数据显示，2015年支付宝和财付通分别以72.72%和14.61%的市场份额牢牢控制绝大部分市场份额，余下的个位数市场份额属于“闪付派”。

“扫码派”一统江湖，同时其暴露出的安全隐患也“遥遥领先”。不安全的移动网络、“带毒二维码”等让许多消费者不知不觉中被骗上当。这也让监管层不得不出手。今年7月1日起，央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》将正式执行。新规规定，“支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理”。新规出台的目的之一是改善其安全性。

相较于扫码支付，市场份额居末的“闪付派”，以近场支付为主要形式。近场支付技术主要包括NFC(英文全称Near Field Communication，指近距离无线通信)、蓝牙、红外线等。

就安全性和便捷性来说，NFC无疑秒杀扫码支付。在安全性方面，包括“使用令牌技术加密，即使手机被盗，通过设备账号和动态安全码，也无法反向得到银行卡信息”;“如果操作系统被病毒攻击，基于硬件的安全模块存储环境不但可以隔离操作系统中的病毒，还具有防篡改特点”;“在线下支付环境交易时，NFC是一种近场通讯技术，支付时无需互联网，支付过程不会暴露在公用无线网络中”;“使用 NFC 支付的所有的信息仅在银行和设备间传递，不会暴露给第三方”等等。便捷性方面，NFC 可以支持“非线上”支付方式，如公交、地铁刷卡等，满足大众小额高频的生活需求;还可以支持“非支付性”的应用场景，如门禁刷卡、数据传输等。

正是因为NFC具备更高的安全性和更丰富的应用场景，未来有望成为线下移动支付的主流趋势。安信证券分析师诸海滨认为，“无论是功耗、还是便捷性、精确度、安全性方面，NFC 都是目前适合近场支付的一种技术，从技术评估的角度来看，NFC将会成为近场支付的主流技术”。

巨头介入NFC产业链布局成型

其实，早在2012年，央行、工信部、银联和三大通信运营商就已经结束长达2年的利益纷争，制定了统一的行业标准，只是NFC手机支付推进进程始终不如人意。不过，这样的状况正因众多企业巨头介入而发生改变。

今年，苹果 APPle Pay登陆中国，这被业内人士解读为“NFC发展过程中的重要里程碑”。安信证券表示，“此举不仅意味着 NFC产业链长带来的利益分割难题得到解决，同时也改善了NFC在国内认知度不高的局面。”此外，Samsung Pay、Huawei Pay等各种“Pay”也纷纷入局，引爆NFC支付技术。

NFC支付的爆发将带来移动支付安全市场的投资机会，这种机会主要表现在硬件端和软件端两方面。

在硬件方面，NFC芯片的技术门槛比较高，目前还无法进行国产，但是相对来说，国内的NFC-SIM卡的芯片技术已经接近研发完成，未来的SIM卡芯片会有一定的市场，NFC芯片也有很大的市场潜力;NFC天线将受益于智能手机渗透率和NFC渗透率的双双提升;POS机的技术含量较低，但是随着NFC近场支付方式的普及，POS机属于商家配套设施的市场空间巨大。

在软件方面，随着移动支付金额交易总量的逐年上升，互联网支付APP的发展即使不会爆发性增长，但仍有很大的空间。对于NFC近场支付APP，银联也在积极开发相关产品。随着未来几年 NFC近场支付的爆发，相关APP也会有一个井喷。长江证券认为，“短期来看，POS终端机将成为确定性的投资机会，主要基于POS机改造加速，以及刷卡支付费率下调导致 POS 机需求上升。”

附表：

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