谁来为盗刷银行卡买单？金融消费权益保护典型案例发布
针对近年来电信诈骗、银行卡盗刷案件高发的情况，“3·15”前夕，人民银行石家庄中心支行就银行卡被盗刷方面的纠纷，发布金融消费权益保护典型案例。根据个案情况不同，银行、持卡人由谁来买单也不相同。同时，人民银行石家庄中心支行也提醒消费者，要增强自我保护和风险责任意识，维护自身合法权益。
案例1 诈骗短信盗取账户资金案
【基本情况】
2015年5月，黄先生收到一条来自10086的短信，内容显示其移动积分已达到21020分，可兑换210.2元现金，邀请登录链接的掌上营业商城领取。
黄先生点击链接，根据提示输入了姓名、身份证号、银行卡号、预留手机号等信息，结果其银行卡账户里的钱顷刻被转空。黄先生立即报警，并向人民银行某中心支行投诉。
【处理情况】
人民银行某中心支行接到投诉后调查发现，黄先生该次账户资金被盗，是由于不法分子通过诈骗短信链接了钓鱼网站所致。资金实际进入了第三方支付公司账户并消费；由于客户未及时与第三方支付公司联系，资金清算已完成，而第三方支付公司无法予以冻结追回。
另经警方联系中国移动公司获悉，黄先生收到的是伪基站发出的信息，遭遇了新型诈骗。
【案例启示】
近年来，越来越多的消费者选择使用互联网金融产品及服务。金融机构除了要不断提高信息安全水平外，还要加强金融风险教育，及时通过手机短信、微信等多种方式向消费者提示风险。
金融消费者也要不断提高自身风险防范意识和防范能力，一定要通过官方网站等正规渠道使用互联网金融的产品和服务，对于不明链接不要轻易点击，一旦遭遇金融诈骗，要第一时间与相关金融机构及警方联系。
案例2 误入钓鱼网站信用卡遭盗刷案
【基本情况】
2014年2月某日，陈先生在J银行某网点办理了一张信用卡，同日又在N银行某网点办理了一张信用卡（含主卡和副卡）。信用卡办理完毕之后，陈先生将N银行的信用卡副卡交由正在上大学的女儿使用，主卡自己持有，J银行信用卡也曾让女儿使用过。随后，陈先生的女儿利用支付宝绑定了自己持有的N银行信用卡副卡，参加了某网站购销活动之后，N银行和J银行的信用卡每月都有透支记录，并且透支额度超出了1.5万元的上限。
当年7月，陈先生前往J银行网点进行查询，交易明细显示：2014年2月14日起几乎每天都有300元流向数个支付宝账户的消费记录以及多家网站支付记录，均通过支付宝付款。调阅N银行交易明细显示：2014年4月至7月，每月都有支付宝交易记录，消费多达数万元。陈先生要求银行注销或冻结银行卡，但银行要求结清透支款后才能冻结。陈先生投诉由于发生超额透支时银行没有及时控制和告知，要求J银行和N银行承担相应责任。
【处理情况】
J银行与N银行分别针对不同情况进行了核实，经查询客户信用卡及附属卡的交易明细及详细咨询客户，确认客户该情况为银行卡遭盗刷，金额高达70000余元，盗刷渠道均为支付宝交易，但商户编号各不同。同时，客户贷记卡绑定信用卡还款的借记卡也通过支付宝被盗刷多笔，金额达10余万元。由于陈先生7月份因手机故障修理过手机，7月份之前的短信均无。7月份之后信用卡动账的短信，客户手机上均有留存。因此，银行拒绝陈先生的未尽告知义务请求赔偿的要求。信息已拍照留存，该案已由公安机关介入调查。
【案例启示】
金融机构作为发卡机构，应当明确信用卡账单下发及查询方式，使持卡人能够定期获取消费信息，便于按时还款并及时发现并避免被人盗刷的情况；有主卡副卡同时申办使用的，应当提示副卡与主卡的区别和联系，尤其是消费还款之间的连带关系；当客户遇到信用卡消费来源不明，需要查询或冻结账户时，银行应及时予以查询告知，帮助客户止损，需要报案的应配合公安机关侦查，将客户损失降到最低。
消费者作为信用卡使用者，在网上利用支付宝等支付工具付款消费时，应确保进入的网站是安全系数较高的地址链接，避免进入钓鱼网站导致支付宝信息被窃取，进而出现信用卡被盗刷的情况。
案例3 CVV2码被窃取引发信用卡刷卡案
【基本情况】
2015年2月，唐某致电人民银行某中心支行投诉，称其于2月5日15时36分收到A银行客服发送的刷卡消费短信提示“**商城刷卡消费30400元”，因唐某本人2月5日未使用信用卡进行过任何消费，遂向A银行信用卡中心反映，被告知此笔消费已发生。同时，唐某向**商城客服反映了这笔消费异常情况，**商城客服答复“由银行提供相关流水号和订单号，即可终止非本人消费的交易”。随后，唐某又致电A银行信用卡中心，要求及时提供相关单据，但银行客服答复“会在3个工作日内进行处理，无法及时提供相关单据”，导致当日17时收货人签收。
【处理情况】
经过调查，确认唐某信用卡被不法分子制作了“伪卡”，在ATM机测定了该卡的额度，并通过线下以CVV2码（信用卡背面后3位数）完成交易支付。
基于调查结果，A银行将唐某信用卡的异常交易列为“伪冒”业务，唐某不需履行归还义务，A银行启动内部快速赔偿机制进行赔付。
【案例启示】
信用卡盗刷主要有三类，一是网络盗刷，二是伪卡盗刷，三是失窃卡盗刷。
信用卡盗刷基本可以归因于信息泄露。对此，银行应提升服务质量，充分履行风险提示职责；消费者要加强对信用卡CVV2的保密意识，CVV2码相当于信用卡“第二密码”，一旦泄露会带来很大的盗刷风险。（记者宗苗淼）