P2P监管落地？一个验证智商的小道消息

今天，老衲被一个小道消息震惊了！

身为互联网金融一份子，坦白说，本届两会不时传出的利好已经让老衲高潮迭起，欲罢不能。直到今天中午，由《央行观察》发布，一个不胫而走的小道消息让老衲彻底震惊了。

全文如下：

作者：筱卿，作者为资深媒体人

在互联网金融监管领域，P2P一直是最引人注目的一部分。笔者近期了解到最新的监管政策框架已经基本形成，可以说给业界带来的影响“相当大”。主要核心点如下：

1、监管机构有“分工”，银监会负责制定指导方针，而由各地行业协会进行自律管理；

2、监管指导方针中以下几点堪称“重量级”：

（1）不能有物理的理财网点；

（2）不能有超过500万的大额标；

（4）不允许“拆标”，不能债权转让；

（5）不能有秒标；

（6）不能代理投资人、借款人的意愿，只能是借贷双方的自愿行为。

老衲不是媒体人，上面也没人，无从求证这个消息的准确度，下面就假设本消息为真，展开一些探讨，尽管老衲大学的逻辑课挂了三次，还是希望通过推演得出一些牛逼的结论。

且看第一大条：监管机构有“分工”，银监会负责制定指导方针，而由各地行业协会进行自律管理。

这是肿么了？管不起了，不敢管了是吧，当初确定由银监会作为P2P监管部门时，老衲就说过：这是有罪推定作祟，为啥是银监会呢？就因为处置非法集资部际联席会议设在银监会，P2P网贷一出生就是被贴上“非法集资”嫌疑标签的黑孩子。

为啥不是央行直接监管呢？央行有天然的优势与责任啊。

一、P2P赖以生存的第三方支付公司的监管权在央行手上；

二、最要命的是征信系统以及征信牌照监管在央行手上；

三、国务院2014年的107号文第五点明确了“针对尚未明确监督主体的，抓紧进行研究。其中，第三方理财和非金融机构资产证券化、网络金融活动等，由人民银行会同有关部门共同研究制定办法。”就是基于“有罪推定”，确认了由银监会牵头监管这个糟糕决定。

那么好，折腾了这么久，还真应了咱那句话：P2P网贷，谁管谁倒霉！最后还是你们要颠覆要革命那就去颠覆去革命吧，我管不住你，你们愿意建立行业协会进行自律管理，那很好，正中下怀，反正，刑律这根高压线在呢，底线在，爱怎么折腾怎么折腾去吧！

什么？！

没有地方上的行业协会？

一个地方有互联网金融协会、网贷协会、官办协会、民办协会？！

擦擦擦，管不着，爱几个协会几个协会，这是民政管的事。

还记得去年初，银监会王主任的十点原则吗？

其中第五条：在投资金和投资人资金应进行第三方托管，不能以存管代替托管，P2P机构自己不能碰钱，这也对打击非法集资有意义；

这一点牛逼大了去啊，第三方支付乐坏了啊，拿着鸡毛当令箭，马上开发资金托管版本，找平台连哄带吓：不搞托管是不行的，这是趋势！买单吧您！

结果呢？上边这六条和资金托管有毛关系吗?

里面的逻辑很简单，最具备支付与托管资格的商业银行不愿意干，你强制要求托管，那么请问，我找谁托管去？

第三方支付？可以啊，但是如果第三方支付跑路了您管不管赔啊？

呵呵，赔不起，算了，爱咋的咋的吧，不说托管这事了。

瞧见没，这就是第一大条的由来，没法管，没条件管，没必要管也没钱管，干脆不管！

再来看小道消息中监管指导方针的细则吧。

1、 不能有物理的理财网点；

啥叫物理的“理财网点”啊，您知不知道有一种网点叫做“化学网点”啊？深圳、上海街头的线下理财资管P2P您一并管了是不？那让他代理咱的理财业务行不？不行您有啥招啊？我是真不懂啊，理财门店的特征是什么？体验店算不算？我请澡堂搓澡大爷推介理财产品行不？您要不要把澡堂子也封了？河南省满大街的物理的担保公司堂而皇之地集资您都治不住，您就省点心吧。

2、 不能有超过500万的大额标；

这个，去球吧，要避开你太容易了。

3.居然没有3！！！只有12456，我靠，《央行观察》你去球吧，媒体人作者不靠谱就算了，你特么也不靠谱，稿子都没看就发了。

4、 不允许“拆标”，不能债权转让。

拆标咱就不说了吧，内行的人都懂的，要越过这条的难度和擦鼻涕的难度一致。咱说说禁止债权转让吧，这条的本质精神是遏制网贷发展的，其骨子里是违反宪法、物权法、担保法的，我拥有的债权，我作为中华人民共和国的公民，有权出售我的权益，凭什么不让我卖，我有流动性需求，平台也能帮我撮合买家以及认证这笔债权及其预期收益，你凭什么把我后路给断了，你丫不是明摆着叫我别玩吗？难不成您想学证监会，做一个对接全国平台数据接口的网贷债权转让中心？人证监会下的中证协是既当裁判员又当运动员，本身做众筹股权流转也做股权众筹，还不让其他平台做流转，您是不是想学他来着？搞一个银监会下属互联网协会的P2P平台？老衲笑点低啊，您别逗我了，民间金融的债权转让，咱国家的法律白纸黑字，铁板钉钉，老早就有依据了，您可省点心吧。

5、 不能有秒标；

这个很好，但是，可以有分钟标、小时标吗？

6、 不能代理投资人、借款人的意愿，只能是借贷双方的自愿行为。

这条，明摆着是冲“自动投标、复投”玩法来的，老衲虽然法律也没学好，补考过关，但委托与代理关系还是搞得懂的，一个指导意见去挑战民法，您这是操碎了心呐！

总而言之，对于该小道消息，老衲的判断不外乎以下三种可能：

1、银监会是真傻眼了；

2、本消息是假消息，散播该消息的媒体人以及《央行观察》是傻逼；

3、老衲为一个小道消息深夜码字，是真傻逼。