“互联网+”时代下商业银行的融合式发展

在短短的时间里，互联网技术发展迅猛，促进了社会的发展，改变了人们的生活方式，其影响力已经渗透到各个行业，金融行业也不例外。互联网金融是伴随着互联网技术的不断提升而迅速发展起来，网上银行、手机银行、移动支付、众筹、小额贷、“智慧银行”等金融创新业务在我国蓬勃发展,由此形成了一种新的金融模式——互联网金融。

2015年3月5日，十二届全国人大第三次会议审议通过的政府工作报告提出政府将制定“互联网+”行动计划，同时提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，极大地推动了整个互联网金融产业的发展，也给互联网金融发展带来极大的信心，掀起了中国传统金融行业“互联网+”发展的新高潮。

一、商业银行发展“互联网+”的政策环境

从政策环境角度来看，自2015年我国首次将“互联网金融”纳入政府工作报告以来，国家各级政府及其相关部门纷纷出台各类政策及规章，完善金融监管协调机制，促进互联网金融健康发展。

同时，金融监管高层也明确表态鼓励互联网金融创新与发展，互联网金融在普惠金融的推广、百姓投资渠道的多样化、社会金融服务水平的提高和金融交易成本的降低等方面发挥了越来越重要的作用。

表1 互联网金融相关政策

资料来源：赛迪顾问整理2015，11

随着相关部门及各级政府对互联网金融业务的梳理和规范，以及互联网金融行业本身发展过程中积累的经验，互联网金融活动带来的风险在很大程度上可以得到有效控制。不断完善的互联网金融政策将改善商业银行互联网金融活动发展现状，为商业银行“互联网+”式发展提供了强有力的保障。

二、商业银行“互联网+”战略发展现状

1互联网金融弱化了商业银行的中介地位

由于商业银行具有资金中介和信息中介的功能，在传统金融业务往来中一直扮演着金融中介的角色。但是随着近年来互联网金融的产生及快速发展，商业银行的金融中介角色逐渐被弱化。

一方面，互联网技术的高速发展使得各种信息的获取成本和交易成本都有所降低，尤其是社交网络、搜索引擎等将市场信息不对称大大降低，商业银行的信息中介功能将被大幅弱化。

另一方面，随着互联网金融加速脱媒，在互联网金融模式下，资金的需求方和供应方可以通过P2P、第三方支付等平台进行搜索和匹配，交易双方能够快速便捷的找到匹配对象，直接交易；同时第三方支付平台可以跨过商业银行，利用自身的支付手段完成支付与结算，极大地冲击了商业银行的资金中介功能。

2互联网金融加速了商业银行的转型步伐

面对互联网金融的冲击，以商业银行为代表的传统金融机构并不是坐以待毙。越来越多的商业银行已经意识到在互联网时代，只有提高对新技术应用的理解和转换能力，才能把握市场和客户需求，才能形成用户使用的粘性。

越来越多的商业银行开始整合资源，推陈出新，把互联网金融作为体系内的有益补充。近年来，我国商业银行纷纷推出电子银行业务，加大了对手机银行和移动支付业务的服务力度。

此外，大型商业银行还利用金融全球化发展契机和互联网信息技术创新手段，搭建自有渠道和平台，使商业银行从以简单的交易和支付渠道逐步向销售渠道和服务渠道并举转型。

3互联网金融优化了商业银行的市场格局

由于商业银行自主开发平台和设计金融产品，将会耗费大量的人力、物力、资金成本，尽管第三方支付、众筹平台是商业银行的竞争对手，但是，互联网金融企业和商业银行各具优势。

在此基础上，一大批商业银行纷纷与互联网、移动金融等企业建立多样的合作关系，在各自优势领域加强合作，实现互利双赢。如交通银行与阿里巴巴推出“交通银行淘宝旗舰店”，广发银行携手易方达推出“信用理财”等。

还有一些银行与互联网金融企业签署了战略合作协议，如民生银行和阿里巴巴，浦发银行与腾讯，哈尔滨银行与快钱等等。

利用互联网金融，商业银行能够快速整合上下游资源，聚合资金流、信息流开展业务，为商业银行提供巨大的业务潜力和盈利空间。

尤其是对中小商业银行来说，可以帮助其克服网点少的劣势，在全国范围内提供金融服务，从而与全国性大型商业银行开展较激烈的市场竞争，在一定程度上优化现有商业银行金融市场格局。

三、商业银行“互联网+”未来发展趋势

1积极拓展互联网金融业务

随着“互联网＋”概念的提出，各行各业对互联网金融的关注度不断升温，各个商业银行也纷纷顺应互联网时代金融环境的变化，进一步加强手机银行、移动支付等产品的营销推广，积极拓展互联网金融业务市场。

未来商业银行将有效运用云计算、物联网、智能终端等为代表的互联网新技术，以发展网络支付、网络融资、网络理财和移动金融为突破口，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。

一方面，商业银行积极推进创新支付方式，打造以线上收单、电子账单支付、跨行资金归集为重点的线上支付结算体系，实现从线下到线上的转变。

另一方面，与第三方支付机构等合作，借助其平台资源建立在线化、智能化的网络融资运作模式。

2建设“智慧型”网络银行

传统商业银行多信奉“二八定律”，即20%的大客户占有80%的金融需求量、创造80%的金融业利润。但是在互联网金融时代，中小微企业和社会低收入群体也能享受方便快捷的金融服务，从而形成庞大的“长尾市场”。

因此，在新的互联网金融竞争时代，协作共赢将取代同质化竞争，银行将从“有界经营”转向“无界经营”，商业银行之间竞争的基础不再只是占有金融资源的多少，打造“智慧型”银行将成为未来商业银行发展的路径之一。

智慧银行要求与客户、其他金融机构等形成良好的互联互通机制，以客户为中心，充分挖掘客户的潜在需求，创造稀缺性金融服务，从单纯的提供金融产品转变为提供综合金融解决方案，从而确立自己的竞争优势。

3扩大与互联网企业的合作

一方面是加强技术上的合作。商业银行应向互联网科技企业寻求更多、更强的技术支持，比如购买不断更新的银行软件系统等。尽管某种程度上商业银行与互联网科技企业是竞争对手，但共享及交流信息可以使二者优势互补、资源共享，共同创造更大的价值，以合作共赢代替竞争，加强客户信息共享，实现互利共赢状态。

另一方面打造线上融资平台。商业银行利用其自身巨大的资本优势，结合互联网科技企业的信息技术优势和管理经验，共同构建企业线上融资平台，实现商业银行的小微信贷的市场占有率，同时也为互联网技术企业提供经济收益。

4完善互联网银行发展的配套支撑

一是培养互联网金融专门人才。加强复合人才培养，鼓励和支持建立健全互联网金融行业的人才培育机制，大力实施互联网金融人才培养工程，为互联网经营模式创新储备充足的人力资源。

二是推动互联网金融文化重塑。在商业银行内部推行协作机制和风险容忍机制，培养崇尚效率的文化和鼓励创新的文化，提高对新兴市场、新技术的敏感度，实现对市场的快速反应。

三是创造金融技术应用的氛围。加快智能手机、云计算、物联网、大数据等信息技术在商业银行关键业务和管理环节中的应用，建设未来银行创新实验室，跟踪研究和模拟互联网金融的发展，提高技术应用能力、增值服务能力和创意孵化能力。

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作者：李坤霞

-- 赛迪顾问战略性新兴产业研究中心 分析师--