顶级风控·工匠精神：农户贷款，中国金融创新的最后一公里

本文作者5年深耕网贷行业，有着丰富的行业及经营经验。感谢作者投稿，大数据反欺诈联盟尊重每一位投稿者的作品，欢迎大家投稿，投稿微信号：tongxiaodun。

基于本人对农户贷款近5年多的观察及实操经验，在此分享下关于农贷业务的个人心得，希望对大家有所帮助。

农村金融很有可能是中国金融的最后一公里，是最后需要解决的细分领域，难度大机会也大。新金融（互联网金融：P2P、众筹、大资管、消费金融等）已经从一线城市渗透到三四线城市，未来成长点在县域、乡镇、农村。按照宜信CEO唐宁的观点，数亿农户有着强劲的信贷、农机租赁、理财、手机支付、小额保险、家电消费等金融需求。宜信农贷起步于2009年，上线了宜农贷公益理财平台。现在农商贷、农业租赁已经布局近96个农村地区，2015年创新地完成了一单200万奶牛租赁业务，业务规模已经达数十亿规模。我有朋友就在甘肃宜信从事农商贷业务，营业部在县城，展业覆盖到乡镇及农村，墙上刷满了宜信普惠的标语。在县城建标准化营业部主要是考虑到人力招聘，在乡镇设点招不到合格的信贷经理。当前业内人士已经越来越关注农村金融，农村问题多机会多。农户贷款业务概况：

翼龙贷，2007年成立，专注三农贷款多年，其投资理财P2P平台上的标的多为农贷债权。以杭州临安翼龙贷为例，翼龙贷在县域范围主要授信农户5—10万的贷款，审批时间一周左右。

贷帮网，2008年成立，总部设在深圳。由尹飞创立，主营农贷，尝试在小镇设点，人力招聘一直制约小镇模式，贷帮在农户养殖、种植、小商贸已经有多年的实操数据积累，但是一直没有突破规模问题。

沐金农（2015年成立，散户授信）、三农网贷（2015年成立，购买当地小贷机构债权）、麻布袋（2013年成立，散户授信）等则为后起服务机构。当前农村信用社的基础服务地位未有变，垄断经营在储蓄、贷款、回款等方面拥有基础体量。在浙江一般每户5万，但信用报告有严格的要求，还需要点关系疏通，5万循环授信，但创新能力很弱，在跟一线农户接触的过程发现农村、农业、农民具有强劲的融资需求，农信社早已不能满足多元需求，产品不落地。

农户贷款可行性分析：

格莱珉银行模式的商业可持续性已经充分实证，商业助农完全可行。中国经济学家茅于轼和汤敏1993年9月，在山西省龙水头村开始发放小额贷款，这是茅于轼和汤敏以每笔贷款额为500元人民币开始的农村信贷实验，也是中国最早的小额贷款项目之一。

实证研究发现很多的农户养殖、种植、商贸项目边际收益率高达300%左右，完全可以支持商业化利息及坏账，可以造血式扶贫。出借本金回收可以循环出借给更多的人，帮助更多的人，回报率可以cover利息及成本，可以商业化运作。

数亿农户有信用，信用有价值，只是如何进行信用评估及如何风险定价的问题，需要最佳商业实践找到有效的风控手段。鼓励业界在实操过程中，研究透农业、农村、农民，找到基于信贷、理财、支付、保险、消费、租赁、产业链等环节的最佳落地方案，期待农村金融大繁荣，发挥金融对农村实体经济的支撑作用。

农户人群特点：

2013本人在建德杨村桥镇进行了农户贷款试点，投放了100笔左右的纯信用贷款，件均1万，期限12个月，等额本息或到期还本，资金年化综合成本45%，期间近距离接触了这类人群。发现以下特点：

1、年轻人很少待在镇上及农村，中年人季节性外出打工，部分在本地从事种植、养殖及商贸项目；

2、建德草莓、石斛等产业链发展成熟（种植技术成熟），供销体系已经市场化，很多建德人去温州等外地种植草莓，产业系统性风险小，经营户产业管理能力有待提升；

3、信贷产品推广其实相对容易，在村委贴个黑白广告都会被围观，时间一长就自己上门了，能借贷钱是稀缺资源，口口相传效果明显，乡镇上信贷员招聘很难；

4、农户资金主要用于种植、养殖、商贸及小工程等项目，消费分期意识很弱；

5、文化层次偏低，信用意识不强，对信用报告没有什么概念，需要贷前耐心普及，合同需要详细讲解，理解能力差，当然也淳朴实在；

6、互联网行为少，智能手机普及率低，近年来智能手机普及率提升很快，国产手机占主流；

7、农户主要资产：自建房、农地、农林、家具、农机，金融资产很少；

8、喜欢介绍朋友来贷款，习惯现金还款。农户贷款主要风险：

a、欺诈类风险：主要指老赖、无业游民、嗜赌、大龄未婚人士；

b、信用评估模型有效性有待论证，很多成型的信用模式只能借鉴，不能套用，在完成修正之前存在系统性风险；

c、工作人员素质不高，在没有严格的风控流程及培训情况下，很容易产生寻租等操作风险；

d、产业链风险，如果当地产业链处于培育期，贷款行业集中度过高会存在系统性风险，农户的抗风险能力低；

e、存在信用风险，人群信用意识差，贷前合同解说不充分很容易引发贷后纠纷，法律意识淡薄；

f、还款方式及期限错配风险，如果没有进行还款现金流压力测试很容易造成还款方式及期限错配，此情况逾期概率很高。

农贷风控实操建议：

1、建议选址商贸发达、产业定位成熟的县域经济地区，基于特定的产业充分实证研究后再开始授信，多产业布局，降低贷款行业集中度，养殖、种植、商贸为主营产业链；

2、通过小额保险手段来规避经营户的极端经营风险，农户保险意识差，需要信贷员说服，养殖保险及灾害保险已经有成型产品；

3、坚持信贷员让门尽职调查，村委和外围邻居的口碑评价很重要，在信用评估模型中权重要提高，可以过滤掉很多的欺诈风险，贷款告知加入很重要，否则催收时很容易跟家人产生冲突；

4、消费贷款控制在2万以内，经营性贷款控制在10万以内，始终坚持微额分散，还款方式要跟借款农户的工资及经营收入的周期特点匹配，同时考虑到其行业周期，家电消费适合有工资收入的农户进行等额本息还款，经营性贷款适合到期还本；

5、女性的风险偏好低，信用比男性好，男人借款让老婆担保效果不错，女性联保借款违约率很低，农户经营性贷款可以考虑建立联保小组来降低风险；

6、通过通话详单、银行流水、信用报告、户口本、林权证、租赁合同、供销合同等资料对农户经营性贷款审批很重要，农信社对经营户的授信历史很有参考价值，对有淘宝支付数据的解析数据解析可以作为重要判定依据，一般情况互联网意识强的经营户经营能力更强；

7、金额大的经营性贷款可以考虑部分资产质押及抵押来约束信用风险；

8、特定农业行业的小额农机租赁可以通过安装流量计、GPS及活禽穿戴设备来减低贷后管理风险；

9、通过与类似同盾科技这样第三方公立风控服务商合作、数据共享，对客户进行征信黑名单约束；

10、未来农民的互联网及移动互联网行为会快速增长，可以根据需要有选择地引进同盾科技等数据分析公司的重要风控模块来引领农贷风险技术迭代创新。

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