人人友信张适时：科技改变金融的三大关键词

当“中国制造2025”成为中国实施强国战略的行动纲领，当转型升级成为中国经济发展的必然方向，“第四次工业革命——转型的力量”成为近两天在天津召开的2016年夏季达沃斯论坛的主题也就顺理成章。只是，在当前的移动互联网时代，工业革命也好，转型升级也罢，这一切的变化都离不开科技的力量。

“科技是第一生产力。科技在改变世界，科技在改变我们的生活。当然，科技也在深刻地改变着金融。”作为中国互联网金融行业领军人物，人人友信集团董事长、人人贷联合创始人张适时受邀出席夏季达沃斯论坛时，就科技驱动新一轮工业革命所带来的创新变革，与参会者们进行了深入的探讨。在他看来，现阶段以及可预见的未来，科技改变金融有三大关键词：移动化、数据化和智能化。

第一个关键词是移动化。移动化带来了金融交易的高频化，并导致单位客户成本的降低，从而使得很多小额、分散的，甚至不曾存在过的普惠性金融需求得到挖掘和满足，进而打破了传统金融服务覆盖效率的瓶颈。以前，每个人做理财要去银行，借一笔钱也要去银行，这种频次是非常低的。而伴随着移动化的发展，人们可以利用碎片化的时间进行相应的理财和借款，金融应用的频次变得非常高。张适时指出，高频次带来了效率的提升，以及单位客户成本的下降，从而使得很多更低额的、更普惠的金融需求都能得到满足。

第二个关键词是数据化。数据化提升了风险发现和定价的效率，改变了风险管理的方法，使普惠金融成为现实。2010年，人人贷刚开始创业的时候，审批一个客户，平均需要1-3个工作日。然而，身处大数据时代的今天，不论是人人贷，或者行业里的大多数优质企业，对于大部分用户风险的基础甄别，都能在秒级完成。这一方面得益于企业自身的数据积累，更重要的是整个市场上数据积累在变多、变大，并且数据的渗透率在不断提高。张适时表示，正是有了这些行为数据的有效沉淀，金融公司能够把大量数据进行整合，并针对特定人群长期学习和应用，从而准确、迅速地完成信贷风险审核，推动整个风险管理系统完成高度数据化的质变。

第三个关键词是智能化。如果说前两个关键词在过去几年内已经发生，是现在进行时，智能化则刚刚起步，更多是将来时。张适时认为，未来智能技术会在两个领域的应用中改变金融的本质。一方面，智能财富管理服务的发展，将极大地改变用户与互联网金融产品之间的关系。在财富管理顾问智能化模式下，线下的客户经理式服务将被整合升级，并伴随着人+机的全新服务模式，帮助用户实现从规划到后续监控管理的一站式财富管理目标，甚至满足用户整个生命周期的各方面财富管理需求。另一方面，智能生活助理的崛起，带来消费与支付的高度融合，支付将从移动支付进入“无支付”体验的年代。每个人都会希望拥有自己专属的人工智能助理，解决各种生活上的需求，但很少人会关注，在人工智能服务的过程中，背后支付的无形化很重要。在张适时看来，当人工智能助理帮助用户自动完成金融交易时，代表着提供智能服务的机器人或设备对用户本身已经足够懂，对用户的支付能力有清晰了解，支付也因此融入了交易，在用户的体验感知上彻底消失。

“世界新一轮科技革命和产业革命孕育兴起，为此提供了历史性机遇，这会有力地推动新经济的成长和传统产业的改造。”在此次夏季达沃斯论坛的开幕式上，李克强总理如是说。“科技改变金融就正是如此。”张适时表示，过去5年，移动化和数据化大大提升金融服务的效率，这一变革将在未来进一步深化，而智能化将推动科技与金融的深度融合，彻底改变未来的金融业态。对此，张适时展望未来，“秉承着让大家生活变得更美好的使命，我们希望，通过下一个5年的发展，去推动整个行业乃至人们生活方式的深刻变革。”