单薪家庭月入1万，如何解决孩子教育、买车及养老？

张先生，今年32岁，是一名公务员，每月收入1万元，年底奖金5000元，单位缴社保。妻子现在是全职太太，在家照顾一岁四个月的宝宝，估计以后上班的几率也不大。

家庭开支

目前一家三口的每月生活开支为5000元，房贷月供2000元（房贷总计33万元），保险费每年8000元(夫妻俩人各买了一份商业保险，还为宝宝买了一份少儿保险)，家庭其他年支出大概2000元。

家庭资产

家庭资产方面，现金、活期存款5万元，定期存款6万元，基金2.5万元，自住房产价值40万元。

理财目标

1、想尽快还清房贷，资金如何分配？

2、孩子的教育金该如何准备比较合理？

3、两人养老金该如何准备，晚年才能衣食无忧？

4、在孩子上幼儿园之前要把家重新装修，大概需5万，该怎么准备？

5、在孩子上小学的时候，打算买辆10万元以上的车，是否可以做到？

案例分析

根据张先生的家庭财务情况，理财师做出了这样的分析：

从张先生目前的财务情况来看，主要存在三个问题：

1家庭收入比较单一

整个家庭的收入来源都来自于张先生一人；太太没有工作，家庭的压力比较大。

2家庭支出较大

家庭支出比例占家庭年总收入的75%。

3投资方面也比较保守

房产投资约占75%，银行存款比例达到20%多。

张先生解决了这些家庭财务的问题，然后想提前还完房贷，储备孩子教育金，还有买车及养老等问题，也能“水到渠成”。

理财建议

分析张先生的家庭财务情况，理财师给出了几点这样的理财建议：

从控制家庭消费开始

要想提早还清房贷，建议从控制家庭消费开始。

张先生的家庭每年支出达到9.4万元，约占家庭年总收入的75%，这项的比例偏高，不利于家庭攒钱。

可以在不影响家庭日常生活质量的前提下，适当控制一些不必要的生活消费，比如孩子的衣服、鞋子等，可以趁品牌店打折或者换季时候购买；减少在外就餐、娱乐的次数等，这样能节省不少开支。

扩大家庭投资范围

需要改变偏保守型的理财观念。

如今银行存款利息受央行降息的影响，定存利率普遍降低，1年期存款利息由原来的3%左右降为2.25%，10万元1年才2250元利息；而如果转为稳健型的投资方式，1年就能获得7%-10%左右的收益，10万元1年就有1万元左右的收益。

这样能够让家庭闲置资金获得最大的保值增值，积累更多的财富，也为提前还贷，买车，装修等家庭理财目标的实现，奠定更好的基础。

孩子教育金准备计划

在孩子教育金储备方面，可以有多种方式选择。

一是定投类方式，每月定期定额储备资金，坚持定投享受长期复利带来的收益，目前主要有基金定投方式；

二是教育金类保险，既有储蓄作用又有一定的保障功能，但只要家庭有较好的储蓄习惯，教育金类保险买不买无所谓；

三是准备一笔资金专门配置投资期限较长的稳健型理财产品，实现稳定增值，将来也是一笔不小的数目。

如果张先生考虑让孩子出国的话，那么孩子的储备金方面就需要再增加。

五年后打算买辆10万元以上的车

由于汽车是一种消费品，建议张先生还是要看家庭对车的实际需求来购买。

如果是为了方便上班以及接送孩子上学放学（学校离家远），理财师认为这是家庭必需物品，有必要购买；而如果只是为了单纯的“看别人家有车，也想有车”，这样的话，汽车并不是家庭必需品，建议先别急着购买，还是以孩子教育金以及养老金储备计划为主。

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