金牌顾问尹飞：我做农村金融 就是银行做不了的事我们来做！

尹飞 贷帮CEO

擅长领域：农村互联网金融

个人经历：90年代中期，就职于早期中国互联网企业瀛海威；2000年，成为国内最早一批网上银行设计者；2004年，国内城市商业银行第一家“金融超市”设计者；2008年，研究创办中国第一家O2O互联网金融公司；2009年创办贷帮倡导城镇化的微金融理念。

通过贷帮网站撮合，以“多对一”的方式完成借款筹集过程是尹飞一直致力于做的事情。城市金融发展乏力，但农村广阔的市场却存在着巨大的发展潜力。尹飞多年扎根农村金融，对此他有着独到而深入的理解与实践，今天金牌顾问就和大家一起来听听尹飞是如何看待农村金融市场，他的贷帮又是如何与农信社进行合作的。

一、农村信贷：利好农民且可行性高，行业示范正在建立

1.互联网金融可以缓解农民贷款难题

同样是瞄准农村市场，我们和农信社的合作模式其实很简单。现在农村中个人借贷的大概情况是这样的:一个农民想申请100万的贷款，跑了10家银行，9个不批，有1个批了，但只批了30万。那另外70万怎么办？银行不借，无奈之下，农民很有可能就是到民间去借高利贷。

现在，我们和银行合作，把在银行那里需要贷款的农民列出来，就像前面所说的，银行为农民贷了30万，那剩下部分的贷款需求我们来解决，我们可以为他再增加10万、20万的贷款，这就是我们互联网金融可以做的，对银行、农民、社会都有好处。

2.风控不难做，关键是设计适合农村的产品

至于大家担心的坏账率，我们肯定会控制在社会能接受的范围之内。之前有很多人包括很多媒体都说，农村的风控不好做，坏账率高，但事实真的如此吗？我认为，主要的原因还在于他们不会做，或是人云亦云，没有调查研究就传播出去了。我想大家可以反问一下，农村的坏账如果真得很高，那农村信用社、农村金融机构不就垮了吗？他们都没有没垮，那唯一的结论就是你的方法没找对！

而我们的办法就是和银行合作，因为银行已经审核过农民的贷款申请了，也就是说它已经做过严格的风控，现在国内还有谁比银行的风控更严格呢？所以在我们的业务中，坏账率的处理已经不再是重点，我们的重点是不断围绕农村，围绕农村经济去设计产品。

我认为，金融也好，信贷也罢，都应该为实体经济服务，只有对实体经济不断研究、不断深入，才能保证不出大问题。

比如经济的产业链运转能产生多少利润，那我的利息比这个利润低就行了。或者反过来说，利息只要比不良率高，金融机构就能够存在，如此而已。毋庸置疑，不良总会有，农村信用社在十年前几乎都是百分之好几十的不良，这不都做起来了吗？！真的没有那么复杂，所以，还是那句话，金融就是金融，它只要遵守金融的基本规律就可以运转起来，而且它必须遵守金融的基本规律才不会出问题。

3.农村互联网金融需要示范效应

实际上，过去我们跑了很多农信社，我见过、谈过的超过了上百家，但现在和我签合同的并不太多，因为他们还没有把互联网金融当成一个标配，而市场上也没有成熟的模式出现，为了谨慎起见，大多数人都保持观望。但我相信总有人会突破的。

目前虽然我们签下来的并不算太多，但我认为，根本不用着急，因为只要有合作就说明有机会，对于农信社这样传统的机构，在接受新事物前，大部分都会先期保持观望，其实他们是在密切关注，只要突破了一点或几点，就会产生巨大的示范效应，也就是只要有一家做起来，其他银行就会马上做起来。这和农村落不落后、保不保守真没有什么关系，任何行业都是保守的人占多数。

二、银行可以与互联网金融平台实现双赢

我认为，银行与我们合作，其实是一个双赢的过程。在合作中，除了能够帮助银行更好地满足用户的贷款需求，我们还可以使银行获得更多存款，并且我们能帮它们做一套比较完整的互联网金融架构体系出来。

1. 贷款产品能为银行带来存款

银行的核心命根是存款，其实他们并不像外面人所想象的那么想放贷款。我刚才所谈到的合作就能给他们带来更多存款，这个对他们吸引力已经足够巨大了。为什么？比如我给农民增加了10万块钱贷款，这10万元农民会先把它放到哪儿？99%还是会放在农信社里面存着吧，就是这个道理。

2. 可以帮助银行搭建互联网金融架构

如果和我们合作的银行稍微锐意进取一点，我们可以帮它做一套至少在现阶段比较全面的互联网金融架构体系，包括：软件、运营团队、产品、风控、营销等。也就是说，我们能帮他们建设一个包括团队、业务在内的农村互联网金融平台。

经常有银行人士问我，现在市场上一大堆关于P2P不好的消息，为什么？我开玩笑地讲，就怪你们银行，因为这个社会上信贷管理水平最高的是银行，而不是这些做互联网金融的P2P公司，你这些好的银行不多做一点P2P，而是让那些不好的人找到了机会和空间，所以根源还在于你们。

我认为，解决P2P乱象的办法其实很简单，那就是逐步去推动银行，多一家银行来做P2P，那些做得不好的P2P就要退出10家。那我来推100家、200家、500家小银行来做P2P，那些乱七八糟的P2P不就没了吗？！老百姓不就更安全吗？！政府也不需要又查它的营业执照，又查它的资金池什么的。在我看来，现在这些监管举措都是本末倒置。我们推动银行来多做一些互联网金融，这是对社会巨大利好的事情，而且银行自己也获得了新的业务，甚至获得了新的客户。

最近这两三年，我一直跟银行讲，银行才应该是互联网金融的主力军。只有越来越多的银行开始花大力气去认真学习、认真研究、认真尝试互联网金融，互联网金融的生态才能够更加的健康全面的发展起来。而银行怎样才能做好互联网金融呢？一定要重视跨界合作。

现在，银监会也出了类似说法的正式文件（《中国银行业信息科技“十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》），我发现在这个意见稿正文中“互联网金融”出现了15次，所以可想而知的是，银行大规模做互联网金融的浪潮，就要开始了。

三、非银行金融业务：农村互联网保险业也存在机会

对于互联网保险，我一直在密切关注。目前，银行的金融业务主要是存贷汇，而保险之类的业务现在农村信用社是不做的，银监局也不让它做，那么类似这样的业务，农信社完全可以和我们合作。而且我们已经尝试过一些在农村推销保险的做法，虽然农村人对保险接受度不高，但绝对不是没有需求。平安现在成立的互联网金融发展委员会提出四大任务，其中两个任务都是保险，我认为，今年是互联网保险的风口和元年。

四、新型金融服务机具和综合金融产品：与银行深化合作

1. 新型金融服务机具成为互联网金融的一环

和农村金融机构合作，在农村普及推广新型金融服务机具也是我们目前业务的一大领域，现在银行的自助机很复杂，其实除了取款机之外，还有更多新型金融服务机具可提供给用户自助服务，这类机具在北上广深等大城市很好推广，但在农村它们还被视为高科技，可远观但却不敢普及应用。目前的现状是县里总共也没几台机具，同时县一级银行对这些设备的专业度又不够，对新东西了解的也不多。所以，我们现在正在和他们合作，希望把这类新型金融服务机具往农村铺。

我和他们讲，你铺一台两台没意思，就是个点缀，要每个乡镇都铺到，比如每个乡镇铺5台，那一个县，可能就需要100台、200台。这种机具一台就要20万，但农村信用社没什么钱，没关系，我们为它们设计了一整套的互联网金融解决方案，它们在一分钱不用投入的情况下，增加了涉农便民金融服务的普及性和时效性，即有利于老百姓，也为它们提供了创新业务的业绩，何乐而不为呢？

我们还和深圳一些领先的POS机厂商合作开发，在他们的机具上开发了互联网金融的业务。这样的机具不但能刷卡、取钱、缴费，还能完成一些互联网金融业务，比如买卖农产品等。

这些创新都是我们深入到农村，全面了解农村，摸透农民的需求后做出来的，不仅仅是高大上，更重要的是100%接地气，它们是真正为农村金融，为农民兄弟做出的创新！

2.与银行共同推广综合金融产品

这些创新的产品出来，怎么去推广？我认为，还是要和农村金融机构一起联合去推广，这个联合就不是搭建农村互联网金融平台那么简单的事了。我们现在已经有很多类似产品，跟银行一起去推，到了明年我们还要增加几个产品，这就叫综合金融。

我坚持认为，农村的综合金融就是瞄准农村金融市场，用互联网金融的方法和手段，为这个市场提供综合性的金融服务，这是从我出来创业第一天就在干的事。只有深入了解到农村金融后，你才会觉得这是一件很有意思的事，它的玩法不一样，而且玩法里面有很多技术性的东西，很有趣，这也是我坚持不懈在农村金融一直走下去的支撑，虽然一年360天在农村跑，但我累并快乐着！

五、亟待开发的农村理财市场

1.理财市场从零到80万亿的发展

除了前面所讲述的，我认为，目前农村最亟待开发的金融业务是理财，中国的理财总市场有80万亿，但农村地区几乎是空白。

我们最早在银行推理财产品大概是2004年，也就是说城市理财市场发展到现在也就十一二年，但在这么短的时间里，从零到现在已经发展到了几十万亿的规模。

其实，我们这批人在银行是推过第一批理财的，我们推的时候市场也在质疑。不用说市场质疑，银行里一开始说要做理财的时候，我们在下面都统统反对：做什么理财，好不容易拉了1个亿的存款，做理财这1个亿的存款又没了！就在这么一个遭到强烈反对的情况下，从零到80万亿，理财现在已经形成了一个很庞大很复杂的专业了。

2.农村有广阔的理财市场

正是因为我曾经亲身经历过理财从无到有，经历过理财从被质疑、被抵制到成为银行的一个重要业务，所以我一直在问自己，难道农村就不需要理财了吗？我给自己的答案一直都是“肯定是需要的。”那么接下来就是用什么样的理财方式才能在农村开展呢？

我认为，农村理财市场的主力军还应该是像农村信用社这样的机构，当然要加上互联网金融，一起发力。我明确地知道，这中间会有各种需要克服的困难，比如地方政府不懂，认为你是非法集资；老百姓不懂，认为你是高利贷。但是我们来假设一下，我不要那么快，我用10年时间，把这些困难逐渐克服了呢？到那个时候，哪怕农村没有城里这么有钱，那就做个30万亿行不行？

农村金融总共30万亿，在这个基础上如果再做30万亿理财呢？还有我之前提到过的，再做20万亿农村住宅金融呢？再做其他的一些金融呢？农村金融是不是可以发展到100万亿？这个市场这么大，所以我为什么要和别人去城市里苦哈哈地抢这个P2P、那个P2P的市场呢？

农村金融市场就是这么好！

他的经典语录：

• 不是花十万块钱买个网站，就可以叫互联网金融的，很多互金行业协会实际上既不互，也不金。哪怕是北上广深，实际上真正懂互联网金融的人也不多。

• 未来十到二十年的时间，农村金融会发展到100万亿的规模，而且它的增长速度会远超城市金融的指标数，因为城市经济的发展模式已经到头，很难再有服务升级的空间。

• 农村的经济已经彻底变了，现在农村经济核心的增长动力是农村城镇化。

• 金融也好，信贷也罢，都是为实体经济服务的，只要对实体经济进行不断的深入研究，把握好实体经济产业链的运转情况，遵守金融的基本规律，农村金融的路子就一定不会走偏。

• 一个上万亿的农村金融市场，至少需要上百亿甚至几千亿的投入，才能将其撬动。